N海都记者 蔡潇璇 整理
读者案例 1
陈先生今年33岁，是一名普通的公司职员，每月收入4000元，妻子比他大一岁，在一家连锁服务店做后勤，每月收入3500元，有现金及活期存款7万元。儿子3岁，今年9月份刚上幼儿园。名下有一两居室房产，每月还贷2500元，20年期，还有17年还清。
此外，每月日常生活支出2500元，儿子学费等各项开销每月1500元。保险方面，夫妻俩只有基本医社保，陈先生今年刚开始有公积金。陈先生咨询，像他这样的情况，应该如何理财才能尽可能地多积累一些钱？孩子的保障应该如何配置？
规划建议
陈先生家庭收入比较稳定，年收入可用资金有1.2万元左右，且有存款7万元，但是存在投资方式单一、现有资产不多、存款不足等的问题。另一方面，由于处于成长期阶段，面临生活费用、教育费用、还贷支出等各项支出。如果夫妻俩合理规划，增加投资渠道、理性消费、开源节流、增加结余，未来美好的生活也是可期的。具体建议如下：
1.开源节流，准备应急备用金。一般备用金为可维持家庭日常支出（包括还贷支出、育儿支出）的3至6个月，陈先生每月家庭支出在6500元，按保守预算，应预留3万元作为家庭备用金用于不时之需。这部分费用，建议20%作为活期存款，80%投入货币型基金，该类理财产品的风险性小，流动性强，收益高于活期存款，是个不错的现金管理工具。
2.巧用住房公积金，增加结余。陈先生今年开始有缴交住房公积金，按现有公积金的相关政策规定，建议陈先生可以到住房公积金管理中心申请公积金按月还贷业务，减缓每月还贷支出，减轻还贷压力。
3.追加商业保险，增强抗风险能力。建议夫妻两人购买消费型的意外及医疗保险，该类险种具有花费少，保额高的特点，是现有不错的选择，保额可按“双十原则”配置，建议投保金额为75万元以上。小孩子的保障方面，建议选择具有豁免功能的教育分红险为小孩投保，且投保人为陈先生，被保险人为孩子，才能有效避免不可抗力风险。
4.适当资产配置，增加投资渠道。首先，将余下的存款4万元投入较高风险、收益高的股票型基金做为中长期投资，根据资本市场走向，适时调整，以获得资产较快的增值。其次，每月结余可以投资基金定投，此类产品具有起点低、风险小、平摊成本等特点，既保证了资金的流动性，又提高了家庭生息资产的整体收益。具体操作上，可用每月50%的结余做货币型基金定投，用于每年孩子的教育分红险缴交，另50%做股票型基金定投或黄金定投做为中长期投资，为将来小孩大学教育、换房、陈先生夫妻的养老金做补充。
读者案例 2
刘先生刚结婚不久，和爱人都在市区一家公司工作，刘先生在销售部门，每月收入4000~5500元不等，爱人做行政文员，每月3000元。两人有五险一金。无房，目前租了一套单身公寓居住，每月租金1500元。
刘先生说，两人目前积蓄共有10万元，都在活期账户。咨询，每月结余以及积蓄部分，要如何理财才能快速积累财富？计划一年之后要孩子，之后得考虑居所问题，请教理财师是否先买一套单身公寓，还是得几年之后再计划购房？
规划建议
刘先生新婚不久，属于较为典型的家庭形成期阶段。这一时期是家庭的主要消费期，房租支付、购房首付款积累、育儿基金积累是该家庭直接要面对的问题和目标，且开支也会逐步加大，另外目前无房产。虽然刘先生夫妇收入尚可，但同样要合理筹划、理性消费。
1.备足应急金。刘先生夫妇收入稳定，每月日常支出3000元左右，准备家庭应急准备金应在15000元左右。建议可将20%家庭备用金做活期存款，80%家庭备用金可投入货币型基金（如速盈理财产品，T+1日到账），用货币型基金来作为现金管理工具。
2.生儿育儿费用。刘先生打算一年后生孩子，由于其爱人在私营企业工作，怀孕乃至生产可能会令家庭的整体收入在1~2年内减少，所以要小孩前一定要做好足够的准备和规划。建议刘先生拿出每月结余的50%用于货币型基金定投，用于一年后的生儿育儿基金。生育时，充分利用所在单位给刘先生夫妇办理的生育险，申请生育险业务，减少因生育引起家庭收入减少风险。
3.购房计划。建议刘先生暂时不考虑购买单身公寓，避免政策影响今后再买房时需提高首付、贷款利率上浮的风险，减轻育儿引起经济收入压力。且按整体楼市发展情况来说，今后几年房价处在稳定态势，房价大幅增长的可能性不大。刘先生可先做好几年后再购房的资金积累准备规划。
4.注重职业规划提升。刘先生属年轻一族，应注重职业生涯规划，加快晋升步伐，提高工资收入，为积累财富奠定基础。同时，在保资金运作稳健的前提下，为将财富最大化，可考虑将余下积蓄8.5万元，80%投入股票型基金做为中长期投资，20%投入债券型基金进行投资配置，审时度势，适时调整。
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