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N海都记者 陈群

小周在漳州工作7年，目前存款30万元，有车无房，月薪8000元，年终奖4万元。在高强度的工作环境下，平时经常加班，他唯一的兴趣爱好就是在节假日以及公司年假外出旅游。目前，小周每月日常生活费（包括衣食住行）约4000元，旅游平均一年2次，花费在12000元左右。

然而今年30岁，已步入而立之年，如今小周也开始为购房、结婚做打算了。他想在未来两三年内购房，攒足首付，但仍希望以后每年都能去旅游。小周不知道如何进行理财规划，保障自己的未来生活。

构建投资组合 增加风险保障

建行漳州分行国际金融理财师 朱晓红

财务分析

根据现有资产情况，周先生处于单身期，工作较好，月薪有8000元，每月结余相对较多，且经常加班，可减少消费，有利于节流，日常消费加上旅行开销，年可结余7.6万元。

另外，周先生喜欢旅游，户外运动及旅游所面临的意外风险较多，需要多增加自身的保障，对自己负责，也是对家人负责。

理财建议

1.建立紧急预备金，主要用来应对突发事件。建议小周留出1.2万元作为个人的紧急预备金，其中0.2万元以活期存款方式留存，1万元投资于货币市场基金。同时，小周可申请信用卡，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以代替现金刷卡消费，提高资金的使用效率。

2.购买定期寿险和意外险。由于小周经常去旅游，所以很有必要购买一些保险来增加保障，主要是定期寿险和意外险。比如选择一个每个月只需200元就可以购买到保额达100万元的低成本定期寿险。还可以选择人身意外险，一年只需几百元保费，就能获得较完善的意外保障，有些意外险还通过附加保险计划来获得意外医药补偿和住院给付金，可有效缓解因遭遇意外而给家庭财务带来的损失。

3.构建投资组合。小周目前只有银行存款，没有配置任何投资品种，这对于理财来讲是不合理的。小周还年轻，可以构建一个相对积极的投资组合：将30万元重新组合，其中10万元投资于股票型基金，10万元投资于三年期国债，10万元投资于银行理财产品。每月工资结余4000元，2000元做基金定投，2000元做黄金定投。年终奖4万元可并入购买理财产品中投资。以组合的投资报酬率6%为例计算，如果购买一套总价在100万元左右的房产，按照首套房贷的首付比例为30%计算，首付支出为30万元。届时，投资组合的本金和利息有50万元左右，基本可以满足为首付、装修、家具和其他相关费用。

稳健投资 确保购房计划的落实

光大银行漳州分行理财师 张知峰

理财建议

1.保险规划：周先生目前收入较为可观，但仍然需要防范风险，首先建议周先生购买意外险和重疾险，增强风险抵抗能力，年缴交保额约为1万元。另预留紧急备用金3万元，可以在银行存定期，随时可取。

2.购房规划：按市价8000元/平方米，总面积100平方米的房子来算，房价总值80万元，用剩下的26万元支付首付款，按商业贷款来算，54万元按揭20年，每月需要支付4042元，由于周先生每月剩余约4000元，则刚好支付每月房贷。考虑到3年后买房，每年还可结余7.6万元，三年达20多万元，购房资金十分宽裕。

3.投资规划：因为周先生的资金主要用于2~3年后的购房款，所以应选择稳健的投资决策，以确保购房计划的落实。剩余的26万元，建议选择低风险的固定收益类产品，不仅可获得相对稳定的收益，还让资产有一个稳定安全的增值，让自己在没有太多时间关注市场的前提下，有效提高资金的理财效率。

此外，周先生酷爱旅游，则可以从每年4万元的年终奖扣除1.2万元作为每年的旅游资金，建议把每月的结余和每年剩余的2.8万元用来购买些基金，可以一次性购买也可以按月来做基金定投，预期收益和流动性都比较高。