N海都记者 蔡潇璇 整理

读者案例 1

王先生今年46岁，是外地人，在泉州工作，自由职业，每月收入2500元到4000元不等。和老乡在市区租房住，每月房租500元，生活等各项开支每月700元，爱人（45岁）和孩子（17岁）都在老家，每月寄1000元回家。

目前，王先生平均每月结余1000元左右，另有存款15万元，在银行活期账户闲置中。王先生咨询，每月结余以及现有存款，应该如何理财才能保值增值？等年纪大了，还是想回老家，请问养老如何保障？

规划建议

从王先生描述的情况来看，他是家庭主要收入来源，家庭抗风险能力很低。此外，自由职业者收入相对不稳定，养老规划需要尽早做起。针对王先生的需求，给予以下建议：

1.保险规划：作为家里的主要收入来源，王先生应该有足够的保险保障，可考虑意外险种：保额至少10万~20万元以上；寿险：建议保额在50万元以上。自由职业者没有基本医疗保险，如果工作环境比较恶劣容易患上职业病的，尽可能附加重疾险或住院险。缴费尽量采用趸交模式。

2.养老规划：宜早不宜迟，重点是注重安全性，可以采取多样化的储备方式。比如，选择个人商业年金养老保险、国债、银行理财产品、养老储蓄产品等。不宜配置超过10%的高风险产品。需要综合考虑王先生老家消费水平的增长情况及通货膨胀率来做一个详细的规划，建议咨询专业人士。

3.资金规划：建议预留家庭月支出的4~6倍资金作为应急之需，这部分资金加上每月的结余1000元，可购买流动性和安全性高的货币基金或类似产品。银行存款15万元，则可选择收益较高的理财产品，目前银行稳健低风险的产品收益在5.5%左右，15万元一年的投资收益有8250元，相比王先生放在活期账户中只有500多元的利息来说，更为可观。

读者案例 2

小徐今年29岁，工作不大稳定，算是自由职业，年收入约14万元。目前，尚未购房，房租每月1200元，有一辆10万元左右的代步车，25万元存款。此外，小徐爱好自助游，每年出境游一次，国内游数次，旅游开销3万元左右。另外，生活支出每月1500元，购有一份年缴2000元的健康意外险。

此前小徐没有任何投资，消费也比较随意，现在计划明年结婚，咨询应该如何理财才能保障婚后生活无忧？此外，是否适合购买一套房产，购买多大的才不至于带来太大的压力？

规划建议

徐先生计划明年结婚，届时家庭结构面临较大变化，需要合理规划结婚费用支出、子女出生后教育等一系列的支出。作为自由职业者，一方面应预留月支出6倍以上的应急资金，另一方面应该加强自身保障。

1.购房建议：建议徐先生选择先置小后换大的方式，实现购房目标，以避免压力过大。以总价80万元的房产计算，首付30%即24万元，剩余56万元选择申请银行贷款还清，根据目前利率，期限20年，每月还贷约4400元。按照徐先生目前年收入14万元的水平，不会有太大的负担。

2.投资建议：年收入14万元，扣除房贷5.28万元、旅游费用3万元、保险及生活支出一年2万元计算，年结余约3.72万元。结余部分，建议留存1万元应急资金，投资于安全且流动性高的货币基金。存够5万元以上，可选择稳健银行的理财产品。由于家庭结构面临较大变化，选择产品时应该关注流动性，不建议选择投资期限太长的产品，此外产品组合配置方面，建议中低风险产品占比70%以上。

3.保险建议：徐先生已有一份意外险，除了参加基本医疗保障体系外，还应该适当考虑寿险（建议保额100万元以上）、医疗险等保障性险种。

另外，徐先生在消费上比较随意，建议建立正确的消费观念，量入为出是基础，尽量避免盲目的、情绪化的消费，这样既保证生活质量，又能使家庭经济健康运行和持续发展。

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