N海都记者 陈群

黄先生今年36岁，原本在平和过着小康生活，夫妻俩都是中学老师，教学质量在当地小有名气，工作稳定，但这一切在今年9月份发生了变化。漳州市区一家民办中学高薪聘请他夫妻俩任教，因为工作地点在漳州市区，这意味着他要举家迁到漳州市区去工作和生活。那么，对于黄先生和妻子来说，来到漳州后是先租房子还是买房子比较划算呢？现有资产又该如何变现及分配投资？

目前，黄先生夫妇俩的月收入约1万元，小孩也转学到任教的学校就读四年级。每个月的家庭开支包括租房约4000元，家有20万元定存。此外，两人现有房产一处，市价约为40万元。

先买房同时构筑家庭风险保障

兴业银行漳州芗城支行理财师 李小敏

财务分析：

黄先生家庭月收入10000元，每月生活及房租支出4000元，月结余6000元，目前有20万元定期存款，另外还有一套市值40万元的房子。财务自由度较高，但存款类型较为保守，平均投资报酬率过低，且抗风险能力较弱。

理财建议：

1.购房规划：黄先生目前工作及孩子读书均在漳州市区，建议黄先生在市区购买一套100平方米的房子，降低租房的成本，也有利于孩子未来的读书择校。假设房价8000元，总价80万，首付48万（假设黄先生首套房有贷款）。黄先生目前存款20万元，建议黄先生将现有的房子卖掉，用于支付首付款。需再贷32万，可全部用公积金贷款，假设贷10年，按基准利率测算，月还款额3642元，黄先生家庭目前的收入水平完全可承担（若黄先生夫妻俩的公积金加进来的话，压力就更小了）。

2.保险规划：黄先生家庭工作稳定，收入中上，但是家庭抗风险能力较弱，建议为黄先生夫妻俩购买定期寿险及意外险，保费低，保障高；同时，可为小孩存储年金型教育金保险，为孩子的教育深造及未来创业储备资金。根据黄先生目前的收入水平，建议保险的购买金额为收入的15%，不影响黄先生目前的生活水平，扣除房贷及生活费每月还有15%~20%的结余，可做其他理财规划。

3.投资规划：考虑黄先生目前每月还有1500~2000元的结余，建议黄先生将该部分资金定投基金，可以选择股票型或债券型基金，抵御通胀风险。同时建议黄先生将目前可支配现金12万（卖房40万+20万定存-48万首付）购买银行低风险理财，5万购买3个月期的，以备不时之需，另外7万可购买6个月或一年期理财，提高收益。

2年内市区房价相对平稳 可先理财后买房

浦发银行漳州分行理财师 杨沈霖

财务分析：

从案例分析，黄先生夫妻二人之前工作稳定，没有什么投资经验，只有定期的存款，风险偏好属于稳妥，偏保守型。黄先生夫妻目前的总资产为20+40万=60万元，无负债。目前月盈余10000-4000=6000元。

理财建议：

现在漳州的房地产市场是稳中有降，新楼盘低价走量，均价在6000元/m2左右，老楼盘也在降价走量。预计未来一两年内可能涨幅不大。

方案一：黄先生夫妻两年内先不卖房，因为预计漳州的房价两年内是平稳的。这个时候，黄先生可以把平和的房子先拿去出租，租金拿来投资理财。20万元定存可以拿来做理财，黄先生夫妻属于保守型，投资偏好是保本投资，我建议他们可以拿出10万元做保本理财产品，保本保收益。5万做非保本理财产品，比如浦发银行的同享盈，现在5.5%的年收益，主要投资于同业拆借，风险比较低。5万元做开放式活期理财产品，比如浦发银行的活期理财产品“天添盈”，跟活期一样灵活，利息比活期高12倍左右。然后，月盈余6000元又可以作以下分配：25%的钱给黄先生夫妻两人买个意外险与重疾险（到期还本金的那种），25%的钱给小孩做个教育险，25%做基金定投（分几只买，股票型、债券型、货币型等平均分配下），25%做银行系宝宝活期理财，一元起可投。房租可以直接加到活期理财里面。

方案二：黄先生夫妻马上卖房。他们直接卖房收入400000元，加上储蓄共有600000元，可以在市区周边新楼盘买下100平以内的房子，建议留个50000元应急，所以买的房子总价不要超过550000元。如果是二手房就更好了，直接入住，装修费用省掉。这种情况下的投资分配可以是月盈余6000元，25%的钱给黄先生夫妻两人买个意外险与重疾险（到期还本金的那种），25%的钱给小孩做个教育险，25%做基金定投（分几只买，股票型、债券型、货币型等平均分配下），25%做银行系宝宝理财产品，一元起可投。