N海都记者 陈群

颜先生今年38岁，夫妻俩经营一家五金店，扣除各类成本开支，以及家庭生活开支3000元/月，每年纯利润6万元，女儿在读小学五年级。

他们在漳州市区有一套150平方米的房子自住，价值100万元左右，无负债。家中还有银行存款60万元，小车一辆。一家三口无任何商业保险。

颜先生想尽快买一间价值200万元左右的商铺，或者合理规划现有资金实现增值，节省店租费用，店租费用1个月6000元。同时，降低全家风险，为自己养老生活和孩子将来上学打下坚实的经济基础。

案例分析

颜先生的夫妻双方正值“打拼之年”，事业处于上升阶段，家庭资产储备较多，有房有车，有存款60万元，家庭每月支出3000元，年可支配经营纯利润6万元左右，达到小康家庭的生活标准。但家庭缺乏社会保障，并面临子女教育及创业和以后的生活等一系列的问题。

家庭与公司风险隔离 避免经营风险波及家庭生活

工行漳州分行理财师 苏峰

理财建议

1.风险管理和保险规划。这个家庭夫妻从事个体经营，生意场上起伏大，收入不稳定。因此，一要建立家庭与公司风险隔离墙，将家庭财产与公司财务完全分开。注册成立有限公司，风险承担以注册资本为限，避免经营风险波及家庭生活。二要适当增加商业保险。夫妻作为家庭中的支柱，以夫妇二人互为受益人，首先保额上至少要覆盖家庭开支和孩子未来教育费用；其次，在险种的选择上可以考虑更具储蓄及养老功能的终身寿险及意外险；最后，在主险的基础上务必附加医疗险及意外险，以达到覆盖没有社保的风险敞口的目标。

2.购置商铺规划。颜先生计划购买价值200万元左右的商铺，假如利用银行贷款可采取以下方法：一，首付款以现有存款60万元投入，不足部分申请个人经营贷款70万元（以自有住房抵押100万元×70%）；二，商铺可以申请个人商业用房贷款70万~100万元，期限最长10年，7.205%，月还款约8200~12000元，以节省租金和每年纯利润支付。由于利用银行贷款压力较大，建议暂缓购置店铺，先以租赁为主。

3.储备教育金。颜先生女儿12岁，7年后要上大学。目前，可以用以下方法为子女累积教育费用：一是购买教育型分红保险，这部分投资年化收益平均在4%，小孩子读大学、就业、结婚都可以领取一笔基金。二是采取基金定投的方式，每月定投4000元（股票基金2000元+债券基金2000元），定投7年，年化收益在6%左右，可以累计大约41.72万元。小孩成年后教育金的每个月定投可以转为夫妻共同养老金。三是银行存款60万元到期后可以转购买银行理财产品，本息累计增加教育金。

资金缺口大 建议推迟购买店面

漳州中行财富管理中心 游龙津经理

理财建议

1.目前颜先生家庭经济状况良好，现金流充裕，安排养老和孩子教育没有负担。

2.若要自己购买一间价值200万元左右的商铺，首付款有缺口，后续现金来源不够，结果引发第二个目标无现金配置来源。具体测算如下：

目前商铺按揭政策测算：首付50%（100万，首付缺口100万元-60万元=40万元），商铺按揭最长10年，年率6.5%上浮20%（每月按揭还款12059元，家庭收入6万÷12月=5000元，购买商铺后免店租增收6000元，合计11000元，每月按揭还款缺口12059-11000=1059元），测算确定原第一目标无法实现。

建议:A.推迟购买商铺时间。B.建议调减购买商铺面积，100万元以内投资较为适合。

3.假设修改第一目标购买100万元商铺，日常理财规划建议如下：首付款50万元，现金结余10万元，8万元可以作为养老基金，可配制债券基金，假设年率6%左右，60岁时可收回总投资本息599296元，2万元可买货币基金作为家庭备用金。等待按揭还清后，可适当增配养老基金。按揭还款每月6029元，每月收支可结余4971元。假设7年后女儿读大学费用20万元，每月定投1920元债券型基金（假设年率6%）可完成费用储备。颜先生夫妇可安排各买一份年缴5000元左右重大疾病医疗险，颜先生另外加买一份保额100万元意外险，每月剩余部分可定投1000元债券型基金和1000元股票型基金。