N海都记者 陈群

孙先生，今年33岁，技术工人，月收入4200元，妻子每月收入为2500元。夫妻俩每年可拿到年终奖1.5万元左右。两人的女儿今年9岁，随他们在漳州市区读书，家庭月均生活费支出2600元。

夫妻俩均已交足10年的社保且还在继续交，一家三口还有定期保障类商业保险，夫妇保额均为15万元，孙先生年缴保费4500多元，妻子年缴保费4000多元，女儿年缴保费1500余元。目前，孙先生家庭有现金及活期存款12万元。目前仍在租房住，每月交租金约800元。

孙先生的理财目标是，想攒钱在市区买房，不知道按照家庭现有财务状况，几年内可以买房？同时，如何筹集女儿的教育金？如何利用家庭剩余资金积累资产，以使生活过得更好些？

设计理财账本 强制储蓄

建行漳州分行国际金融理财师 朱晓红

案例分析

对于工薪阶层来说，理财的关键是合理安排、根据自己的收入水平来安排自己的开支和花费。可以根据自己的实际需要在生活中设计“理财账本”。记录每个月的收入与支出，分清必须要花的钱（如房租、水电费、车费、吃饭钱等）与可多花可少花的钱，压缩不必要的开支，减少不必要的花费。把每月必需的生活费扣除之后，就要强制自己进行储蓄,这些钱不能轻易支取。对于工薪阶层来说，可以是说赚得起、输不起，所以在没有把握的时候，一定不要尝试去做高风险的投资，如股票等。建立保障体系，根据自己的实际情况配置一定的商业保险。孙先生一家保险意识还是不错的，全家都有投保。

理财规划

制订买房计划。目前要在漳州买下一套价值60万元的房子，要准备首付三成（约18万元），贷款总额42万元，贷款期为20年，采用等额本息还贷法计算，每月需要还款3000元左右；孙先生每月工资扣除生活费后结余3300元，年终奖1.5万元，要支付保险费用1万元，一年下来可积累4.5万元左右，加上原有的存款12万元，孙先生在两年内就可实现买房计划，不需再支付租金800元，且可轻松还贷。

鉴于孙先生一家的投资经验尚浅，可以先从基金定投、银行理财产品等大众化的投资产品做起。较为适合他们的配置是从每月结余部分中，拿出3000元用作基金定期定额投资，选择一二只历史表现稳健的股票型基金，获取中长期稳定收益；剩余的部分可作为弹性使用。如当月定期投资的股票型基金恰逢低位，可适时增仓，进一步降低平均成本。预留一万元购入货币市场基金，作为应急准备金，以备不时之需。已有的12万元可购买一年期的银行理财产品。买房后，基金定投减为每月1000元，作为女儿的教育资金，坚持长期持有。如果按孙先生一家收入持续20年不变，年通胀率3%，基金年复合收益率10%算的话，足以应对女儿上高中及大学的费用。通过这样的稳健投资规划，孙先生不仅能轻松还完房贷，年终奖等资金结余可灵活安排，改善家人生活。

稳健投资 5年后可实现购房目标

兴业银行漳州分行理财师 陈惠芬

案例分析

根据孙先生现阶段的财务状况，孙先生和太太年收入为9.54万元，年净结余为4.46万元，年收入的净结余率为46.75%，属于合理水平。考虑到当前整个家庭处于雏鹰期，并有购房和为孩子准备教育金等理财目标，因此建议孙先生充分利用现有的储蓄和每年收入的净结余做好理财规划，保证理财目标的实现。目前，孙先生家理财需要面临的问题主要有三个：一是在市区购房需求；二是筹集孩子的教育金；三是利用家庭剩余资金积累资产，提高家庭生活质量。

理财规划

1.案例分析中我们得知孙先生、孙太太当前的工资收入和仅有的现金及活期存款12万元，以漳州现在的房价水平，他还无法支付购房的首付款。因此，建议孙先生对现有的手头资金和每年年底的资金盈余进行投资规划。考虑到孙先生的家庭财务状况，建议孙先生在留足3~6个月的家庭开支作为紧急备用金后，剩下这部分资金可以选择银行的中短期理财产品进行保守投资。以兴业银行的理财产品为例，如果把现有的12万资金用于购买兴业银行天天万利宝系列理财产品（以年化参考净收益率5.80%计算），并在每年年末从年收入净结余的4.46万元中拿出3万元追加投资，则5年后这些资金累积金额达32.75万。考虑到漳州目前的房价的平均水平，以7500元/㎡来计算，假设未来5年漳州商品房均价的年增长率为1.30%，则5年后孙先生通过理财累积的32.75万可以支付一套大约90㎡的房子首付并进行简单装修，其余的房款可以通过申请住房按揭贷款，从而尽早实现全家人的购房梦。

2.为孩子储备一份教育金。孙先生的女儿今年9岁，在家庭条件并不宽裕的前提下，为了让孩子在未来接受更好的教育，应尽早为孩子储备教育金。考虑到孙先生的家庭财务状况，建议采取稳健投资策略，可以每月拿出1000元配置平衡型基金进行基金定投。基金定投起点金额低，积少成多，作为未来的教育储蓄。以8%年化收益率来计算并连续9年投资，在小孩18岁上大学时就有近15.74万元的资金来保障孩子完成高等教育。如果在此期间家庭经济条件有所改善，还可以加大每月定投的金额以获得更加丰厚的投资回报。

3.总体而言，孙先生在目前的收入水平和储蓄条件下，扣除为了购房和准备孩子的教育金，家里所剩下的可支配收入并不多。但随着工作年限的增加，收入水平的提高，相信家里的日常结余会越来越多，这些剩余资金可以通过投资余额理财工具来实现资产的累积生息。来保证资金的流动性又可以让资金享受复利收益。

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