N海都记者 陈群

陈先生夫妇，80后两口之家，明年想要小孩。陈先生月入6500元，妻子月入3200元（均较稳定）。目前家庭存款15万元（未作任何投资）。住房全款已付，轿车全款已付，除了自住外，另房产一套总价70万元，需月供2100多元（暂未出租），用公积金足够按月还款。家庭月支出约5000元，双方父母全部有房且退休无负担。陈先生理财目标是，想做一些轻度激进的理财，关键是保证正常的家庭开支，孩子的抚养，手上的钱又不会因通胀贬值。

家庭保障是前提 定投股票型基金

兴业银行漳州商业城支行理财经理 陈义松

财务分析：

陈先生夫妇家庭年收入11.6万元，平均月收入9700元；家庭平均月支出5000元；有车有房，无贷款还款及父母赡养的压力。此外，由公积金足以还款的一套70㎡房子若出租，租金约1200元/月，现有未作投资的存款15万元。从以上数据看，陈先生夫妇家庭结余约5900元/月、约7万元/年，流动资金还是相对比较充裕。陈先生目前要考虑的问题有两个：一是家庭保障及孩子的抚养；二是如何利用家庭剩余资金积累资产，提高家庭生活品质。

理财建议：

家庭保障计划：由于陈先生家庭没有任何的防范意外风险的保障，在出现风险后可能将严重影响到孩子的养育及教育问题。所以，建议陈先生为自己购买一份意外伤害险或收入保障保险。孩子出生后，可以为其购买一份重大疾病保险。另外，孩子出生以后，每月还应准备约1000元的孩子抚养资金。建议为孩子的教育问题提早做好规划，为孩子储备一份教育金。按照目前股市利好的情况，建议可以每月拿出2000元配置股票型基金进行基金定投。基金定投起点金额低，积少成多，以作为未来的教育储蓄。如果在此期间家庭经济条件有所改善还可以加大每月定投的金额以获得更加丰厚的投资回报。

投资理财规划：建议陈先生家庭的15万元存款可以做理财投资，以增加投资回报率，达到资金保值增值作用。建议陈先生选择开放式理财产品进行投资，例如：购买兴业银行天天万利宝开放式理财产品，本金15万元，年收益率约5.5%，336天为一个周期，自动续买，不仅可节约管理精力，而且可保障流动性和收益性，这样10年后这部分资金可增值为25万元左右。建议出租一处房产获取租金，加上上述投资后每月剩余的资金，投资兴业银行兴业宝。因为这款理财具备“7×24小时交易”和赎回资金可马上到账的优势，且收益稳定，年化参考净收益率高达约4.2%，既可以应付不时之需，又可以在保证资金流动性的情况下获取超额收益。

三分二资产配置基金 做好风险防范

浦发银行漳州分行理财师 杨沈霖

财务分析：

陈先生夫妇目前的资产状况是：存款150000元，收入稳定，月支出5000元，月盈余4700元，唯一的负债房贷月供又有公积金抵消，有两套房，还有一辆小轿车。未来一个比较不确定的因素是明年生小孩之后的费用问题。

理财建议：

针对陈先生夫妇的理财需求，建议陈先生可以这样做理财资金分配：现在的股市受政策等利好消息的影响正步入一轮上涨行情当中，存款150000元可以用其中的100000元做股票型基金或指数型基金投资，50000元做活期或者类似活期的理财产品，比如浦发银行的活期理财产品“天添盈”，每天7×24小时都可以交易，年利率4.36%~5%之间，跟活期一样灵活，利息比活期高12倍左右。

家庭保障也不可忽视。陈先生有车，建议他给自己买一份意外险，比如浦发银行最近携手PICC保险公司推出的一款为私家车主量身定做的——人保寿险百万身价惠民两全保险，年缴3000元，交5年，就可以拥有最高200万元的自驾车意外保额。月盈余4700元的一半可以做基金定投，分为指数型、股票型、混合型等平均分配。另外的一半可以添加到浦发银行的“天添盈”里面，它50000元起，1000元为基数，随时可以赎回来当活期用。这些活期可以应付将来小孩生出来之后可能出现的一些不可预知的费用。最后，建议陈先生夫妻可以把不住的那套房子出租，出租的钱可以加到基金定投里增加以后的收入。

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