N海都见习记者 陈晓东 海都记者 许茵茵 文/图

直到今日，在一连串的网贷危机话题之中，贷帮CEO尹飞“不兜底”的言论最为引人注意，至今仍是互联网金融领域的话题焦点。“不兜底”，不只因为此言打破网贷行业刚性兑付的“潜规则”，更因尹飞个人原平安银行高管的身份。

恰巧，厦门有个人与尹飞的经历颇为相似：都在银行做过并且在银行业取得瞩目成绩；都投身网贷事业，创办了自己的网贷平台。

这个人就是原厦门交行副行长、易利贷董事长黄炳龙。作为都在国有商业银行做过、现在又运营网贷平台的“两界同行”，尹飞出事，黄炳龙多少有些尴尬。

网贷到底怎么了？贷帮的问题出在哪里？近日，海都记者专访了黄炳龙。

最年轻的省直行副行长

黄炳龙曾经是厦门银行业的传奇人物。大学毕业后加入交通银行，短短9年时间连续三次跳级提拔，从普通职员干到厦门分行副行长、首席信贷官，成为当时全国交行系统和厦门地区最年轻的省直分行副行长。

任职期间，黄炳龙带领交行不同的业务团队完成了厦门银行业界多项创举：完成了第一单国际保理业务和福费廷业务，第一家实现弹性工作制，推出国际业务“夜间银行”，为外贸企业实现“当晚出单”的服务，带队为厦门国贸发行数十亿的短期融资券业务等等。更重要的是，“我在职期间作为分行首席信贷官那几年累计审批了上千亿的授信额度，直到下海，没有出现过一笔不良贷款。”这是他对自己银行生涯感到比较满意的地方。

2011年，感觉继续留在体制内已经没有什么大的创新空间，黄炳龙毅然辞职下海，随后组建了元景资本并担任董事长，创办了全国首家专业垂直法律电商“易法通”，并于当年拿到A轮风险投资，目前已经成为中国最大的在线法律服务平台。2013年底，黄炳龙组建风控、技术团队，创办网贷平台易利贷。

不立危墙之下

“银行信贷体系训练出来的，一是怎么控风险，二是怎么看成长空间。”黄炳龙说，这两点，对他后来的创业思路产生了巨大的影响。

首先是控风险。“永远不要把自己置于危险或者可能危险的境地。”黄炳龙说，而想做到这点，他坚持创业者一定要懂得自身所处行业的风险，初期一定要自己能够识别并控制风险。刚下海时便有厦门当地的著名艺术品藏家找上门，建议共同成立艺术品基金，基金由黄炳龙负责资本运作，藏家负责鉴定和流通市场的运作。考虑再三，黄炳龙婉拒了这一提议。“当时的市场环境很好，藏家的知名度和专业能力我也非常认可。但是我自己对这个文化艺术品行业不了解，作为资金运营者，我不能把风控的事情完全交托他人。”黄炳龙说，风控是资本运营的根本，必须亲力亲为。

创办易利贷之后，黄炳龙坚持平台实行双重审核，也是这个目的。“合作机构完成项目的筛选和初审，但是项目能不能上线，最终还得通过平台的风控审核。”黄炳龙说，这样会增加不少的工作量，但是不可避免，他也透露易利贷平台正在着手建设一套中小企业风险评级系统，利用专业管理和技术手段，降低风控成本。

需要谨慎的不只是具体的业务。“下海当年就看好互联网金融的未来发展空间和创新的空间，但是直到去年央行和银监会等部门明确划定‘四条红线’，有了最基本的规范要求，我才决定投身互联网金融这个新兴行业。”黄炳龙说，君子不立危墙之下，“就算是为了创新，也没有必要让自己置身险境”。

公信力一旦建立起来，做大是分分钟的事

而对成长性的见解，则体现在对细分领域的选择上。易利贷成立之初，有人建议黄炳龙和医药产业合作，做细分领域的网贷，但黄炳龙也没有接受。他的理由是，根植某个行业的网贷，固然可以迅速构建一定的行业门槛并相对容易培养风控能力，但是同时也存在天花板。“例如莆田的医疗产业有1000亿的市场空间，但目前已经有4家网贷平台为他们做配套。”很显然，这个天花板对黄炳龙而言，太低了。

黄炳龙最终选择为非银行金融机构的金融资产提供网上交易平台和直接面对中小微企业融资的形式来构建易利贷平台。以小贷公司为例，小贷公司一般依靠自己的股本金发放小额贷款给企业，按照国家相关规定，他们可以向银行申请不超过资本金2倍比例的贷款，但实际上小贷公司很难从银行获得贷款来发展业务，而易利贷平台利用互联网则可以在这方面“补位”，帮小贷公司进行资产转让快速获得资金回笼和获得经营杠杆。同理，还有融资租赁公司、典当行、商业保理公司也都有这方面的资产转让需求。比如2013年，全国融资租赁和小贷公司的余额分别达到2.1万亿和8100亿，这就是很大的市场发展空间。

“合作伙伴对项目进行独立审批，但是贷款能不能在平台上发布，最终还得通过我们自己平台的审批。”黄炳龙说，就算合作的是国有的小贷公司，也概不例外。平台也直接对接一些中小企业，引入全国大型的融资担保公司进行保障，风控同样严格。

目前易利贷上线运营不到半年，平台上成交的贷款余额5000多万元。和行业里不少号称快速突破亿元成交余额的平台相比，这个业绩只能算一般。不过对此黄炳龙一点也不担心，他说：“只要公信力一建立起来，做大是分分钟的事。”

评“贷帮案”：既没看懂成长，也没控住风险

对于最近发生的贷帮网逾期案，黄炳龙认为，尹飞和贷帮网的失败在于：既没有看懂成长，也没有控住风险。

首先是没看懂成长模式。在贷帮创办初期，尹飞想学习诺贝尔和平奖得主尤努斯创办农民银行的举措，但是却忽视了尤努斯实践的地方是孟加拉的农村，那是世界最穷的国家之一，人力成本十分低廉，平均融资额也在几百到几千美金，而中国相比孟加拉的人力成本更高。因此虽然心愿美好，但是在实际运作中却陷入了经营效率低下的困局，难以盈利并因此无法吸引风投。

去年开始，贷帮开始转型，却从一个极端走向另一个极端——新模式只做中介，只做间接风控，可以说风控是外包给了合作单位，而最终贷帮就栽在具体项目的风控上。

“不管做的是银行还是做网贷，信用是根本，风控是精髓。”黄炳龙说，对于贷帮的遭遇和尹飞的“不刚兑”，他惋惜，却无法认同。