N海都记者 陈群

工薪族林先生的家是普通的三口之家，夫妻俩每月收入约6500元，固定支出约4500元，其中生活支出约2500元，3岁的小孩上幼儿园每月1000元，外出就餐、购物约1000元，每个月最多结余2000元。

目前，林先生的家庭资产除了一套自住房外，还有5万元存款，但在不久前，林先生一家位于县城的一套老房，因拆迁获得一笔50万元的赔偿款。

对于收入并不丰厚的林家夫妇来说，如何好好利用这笔不小的款项，进一步改善和保障小家庭今后的生活就成为了夫妻俩“快乐的烦恼”，例如他居住的地方离最近的小学比较远，小孩两年后要上学是否需要提前置换学区房？同时他应如何理财让生活更有保障？

提早购入学区房 多方式存教育金

——兴业银行漳州丽园君悦社区支行理财经理 张伟生

林先生夫妻结余率较低，建议节约开支水平，增加每月结余。目前除了储蓄无任何投资，平均投资报酬率过低，且抗风险能力较弱。

理财规划

1.为了抵御通胀水平及房价上涨压力，虽说小孩两年后才上小学，建议林先生还是提早置换学区房，因学区房主要是投资用于小孩以后读小学，建议购买小套二手学区房（50平方米左右）即可。根据现在学区房价水平，以每平方米8000元计，林先生可全额40万元付款。

同时可拿出剩余的15万元中的12万元以银行的固定收益理财产品进行保守投资。以兴业银行的理财产品为例，如果把12万元用于购买兴业银行智盈宝系列理财产品（以年化参考净收益率3.88%计算），则2年后这些资金累积金额达12.93万元。

2.虽然林先生目前的小孩只有3岁而且还在上幼儿园，为了不让孩子在未来输在起跑线上，林先生应尽早为孩子储备教育金。最近整个股市行情还是不错的，建议林先生可以拿出2万元配置下优质的股票型基金，同时林先生可以每月拿出1000元进行基金定投，基金定投起点金额低，积少成多，为小孩以后的教育储备足够的资金。剩余部分建议放入银行“宝宝类”产品，作为随时支取的紧急备用金，并且随着时间推移，可以适时做出调整。

3.由于林先生是工薪阶层，而且是家里顶梁柱，为了防止意外风险发生对家庭造成严重影响，建议林先生也为自己或家人购买意外伤害保险或者其他保障保险。

按揭购买学区房不影响生活质量

——招商银行漳州分行理财师 林屿平

建议林先生从人生目标实现由远及近的逻辑规划：日常备用金、教育支出、意外和重疾保障支出、养老规划和投资。

理财规划

1.家庭备用金。准备3个月的支出备用金13500元，从存款中规划出。在银行购买货币基金，利率也能相对维持1年期定期利率以上。

2.学区房购置或置换。因学区房的特殊性——价格调整概率低、出让相对容易，加上学前购置有时间限制，对于有一笔拆迁款的林先生来说，建议购置。按照漳州的水平在60到90万之间，10万左右的按揭，剔除公积金和新房产的房租，实际月供在1200~1650元之间，不影响日常生活质量。若直接置换，则考虑两个问题：第一，原有房产款和拆迁款是否覆盖新房房款；第二，现有房产的变现时间和价格因素。根据林先生根据实际情况选择方案。

3.改善和保障生活。建议林先生根据实际情况选择意外和重疾保险，根据家庭的周期结构，现在购买的成本相对低，夫妻两人大概在1.3万/年，手头的存款还有36500元，加上每年结余，既能保障生活又不会影响日常生活质量。