今年32岁的梁先生，面临子女教育及投资理财、养老等一系列需求，想要制定一份比较合理的理财方案。梁先生介绍，今年小孩刚出生，目前家庭有现金18万元，购买了货币基金。另外还有2万元存于三个月的定期存款。预期过年时两人将有年终奖约3万元。目前家庭收入每月约12000元，老婆要明年3月才能上班。家庭每月生活支出约4000元，房贷2800元公积金支付1700元，支出房租2000元，车贷3500元。新房明年7月交付，马上就要装修。

理财建议

用基金定投覆盖教育、养老需求

——工行漳州分行理财师 苏峰

梁先生夫妻双方事业处于上升阶段，在漳州处于小康家庭的生活标准，有理财空间，但家庭需要增加保障，并面临子女教育及投资理财、养老等一系列目标。

1.增加保障计划

夫妻双方仅有单位提供的社保，保障水平有限，不能完全满足家庭的保障需要。夫妻俩作为家庭中的支柱，可用两人约3万元的年终奖，购买定期寿险及重大疾病险和住院补贴。保额应至少要覆盖未还的房贷和孩子未来教育费用，这样才能保障家人生活后顾无忧。

2.教育金规划

孩子的教育需求是刚性的，也是需要长期准备的。如果要考虑孩子将来出国留学的话，花费至少上百万元。目前可以用以下方法为子女累积教育费用：一是购买教育型分红保险，小孩子读大学、就业、结婚都可以领取一笔基金。二是采取基金定投的方式，每月定投基金组合3000元，定投17年，年化收益在6%左右，可以累计约106万元。小孩成年后教育金的每个月定投可以转为增加养老金。三是18万的货币基金和2万的定期存款到期后，可保留家庭紧急备用金2万元，18万元转买工商银行“稳利”或“增利”系列理财产品以提升收益率，增加教育金储备。

3.巧用信用卡的免息期

目前多数银行信用卡可充分享受50多天的免息期。夫妻二人可申请工行信用卡，用于刷卡消费购买建材、家电等新房装修费用。还款到期前2天如需要也可以申请分期还款（3~36期），手续费比个人消费贷款便宜。

理财建议

改变保守、单一投资，适当激进投资

——兴业银行漳州元光北支行理财经理 沈悦

梁先生目前家庭月收入约12000，每月生活支出约4000元，房贷扣除公积金部分自付1100，房租2000元，车贷3500元，月支出总计10600元，月结余1400，另有3万元年终奖。

1.保险规划

梁先生夫妻担负着整个家庭的重任，建议配置意外险，规避可能出现的风险；

由于小孩刚出生，可适当为小孩配置保险，建议购买重疾险。

2.教育储备金

由于梁先生小孩已出生，需及时为孩子以后的教育做准备，建议以基金定投形式配置，由于小孩还小，投入资金并不需要很多，建议每个月投入300~500元分别投资股票型基金、债券型基金，以提高组合收益。

3.其他投资规划

梁先生家庭目前月支出10600元，月结余较少，考虑到小孩刚出生支出费用大、梁夫人目前还在休产假收入较少，月结余少情有可原，但由于梁先生明年七月份要装修新房，建议进行适当节流。若梁先生无信用卡，建议办理信用卡，刷卡消费，每月既可通过账单明细了解家庭消费情况，每笔消费还可获得积分，更有免息期，一举三得。

梁先生目前的家庭投资方式过于单一和保守，建议丰富家庭投资方式。

具体而言，2万定期存款可保留，18万货币基金投资建议可分为三份，一份用于保证紧急备用金满足3~6个月的生活支出，建议投资银行系“宝宝”，具有“7×24小时交易”和赎回资金一秒到账的优点，且收益稳定，保障流动性和收益性；第二份，由于现在股市利好，建议部分资金用于股市投资，以获取更高收益；第三份，由于股市风险较大，不宜将所有资金都投入股市，建议同时配置低风险理财产品，例如选择兴业银行天天万利宝稳健型理财产品进行投资，由于梁先生明年7月份要装修房子，故建议配置半年期理财产品保障流动性和收益性，这部分资金也是梁先生家庭明年的装修款。