N海都记者 陈群

黄女士今年刚退休，看着存款在银行也如“退休”，便想学年轻人开始理财，让“钱生钱”。黄女士介绍，目前每月有社会养老保险1400元，丈夫还没有退休，现在月收入5000元，孩子已经工作，不需要资助，夫妻俩现有银行存款20万元，一套房子，无医疗保险。她很想知道，如何合理规划自己的资金，实现比较宽裕的退休后生活呢？

投资经验少 适合保守投资

兴业银行漳州龙文支行理财经理 苏庆祥

黄女士现家庭月收入6400元，孩子已经工作，不需要资助，黄女士没说每月家庭支出，老人生活比较节省但身体每况愈下，医疗和生活费按4000元算，家庭月结余2400元。有银行存款20万元，一套房子，无医疗保险。

1.保险规划：

黄女士丈夫还在工作，收入较为稳定，他担负着整个家庭的重任，建议配置重大疾病保险和意外伤害险规避可能出现的风险，黄女士也应该配置一下重大疾病保险；根据“双十原则”，一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额的10%，家庭保险额度应为家庭年收入的10倍。

2.投资规划：

黄女士的家庭生活传统，储蓄意识也很强，将所有结余存于活期存款，投资意识较为薄弱，建议黄女士在留足3~6个月的家庭开支作为紧急备用金后，2.5万用于购买类似兴业宝理财产品，此类产品既可以保证资金的灵活性需求，又可以获得比活期高出10倍多的收益。由于黄女士已经退休投资经验较少，不建议进行股票等较高风险的投资；剩下这部分资金可以选择以银行的中短期理财产品进行保守投资。目前兴业银行有一款专为老人家定制的安愉人生养老财富1号理财产品，风险低，收益高，期限短，自动循环省心，如果把现有的15万资金用于购买（以年化参考净收益率约5.6%计算），每年可多结余8000多元收入，提高老人家退休后的生活质量，黄女士丈夫还在工作，由于近期股市利好，剩余的2.5万可用于投资股票基金，即使有风险对整个家庭也没影响，但是预期收益比较高。

建议商业险补充健康保障

中信银行漳州分行理财师 苏小丽

黄女士目前刚退休，孩子不需要资助，一套房子，生活压力暂无，现有存款20万元，其丈夫还有工资收入，家庭月收入还较为可观5000元。

1.资产保值增值：

由于黄女士为退休年纪，手中的流动资金20万，可将5万元作为家庭的备用金，选择银行的定期存款，或宝宝类产品，流动性很强，可随时支用。建议10万可以选择购买理财产品。选择的理财产品应以稳健保本为主。随着央行降息周期的启动，和存款类似的银行理财产品收益也会相对持续下滑，可建议黄女士选择银行理财产品时可选择一年期稳健保本型的理财，可在某种程度上锁定当期的较高收益。

另外国债也是不错的选择，今年发行的国债利率三年期5%，五年期5.41%，可在明年年初关注并购买国债，国债稳健并收益可观。央行降息之后，伴随着债券市场利好现象，如今家庭月收入还相对稳定，可建议黄女士购买基金定投债券基金，定投金额可在1500元左右。

2.提高健康保障：

中老年人自身患病的可能性比其他群体大，在国家社会医疗保险体系不够完善的情况下，需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。目前黄女士每月有社会养老保险1400元，无医疗保险，此时更建议黄女士考虑医疗保险。中老年人群遭受意外伤害的概率也高于其他年龄群体，特别是意外跌伤，火灾，交通事故等事故对中老年人的伤害更加严重，因此意外伤害保险也是重要选择。

在养老保险的选择上，其丈夫还未退休，应选择有稳定性和持续性的产品，即到退休年龄就能保证每年可以固定领取的年金，并且确保活多久领多久。带有分红性质的终身年金产品也是不多的选择，这类产品可以抵御通货膨胀带来的资产贬值。