N海都记者 陈群

黄先生，35岁，离婚后和6岁的儿子一起生活。黄先生目前在一家私企上班，有三险一金，月薪5000元，每月支出3000元。黄先生目前房贷已还清，银行定期存款12万元。

黄先生表示，平时工作较忙，没有时间打理资金，不知该如何让闲置资金流动起来“钱生钱”，又该如何通过理财保障孩子未来的教育？

单一家庭要加大保障 ——工行漳州分行理财师 欧丽红

黄先生家目前投资品种较单一和保守,可增加风险投资获得较高收益；保障不足,需增加疾病和意外险配置;未来面临儿子教育费支出,要提前规划,免除后顾之忧。

1.保障计划。黄先生是个单亲爸爸，肩负着家庭重任。三险一金保障有限，可以从每月的2000元结余中支出600元购买20万元重大疾病附加30万元意外保险，可规避未来可能产生的意外和疾病风险。

2.理财规划。黄先生今年35岁正处于家庭的成长期，可适当增加风险投资，目前有定期存款12万元，投资品种较单一和保守，无家庭流动资金储备。建议从12万元中拿出2万元购买工行的灵通快线，作流动资金管理。3万元股票型基金和2万元债券型基金组合，5万元购买工行的人民币理财——增利系列。按组合投资预期收益6%计算，黄先生每年约有6000元的投资收益。可作为儿子每年的学费和培训费支出。

3.教育金支出。黄先生的儿子刚6岁，未来面临一大笔大学学费的刚性支出，尽早为孩子做好教育金储备，可免除后顾之忧。从每月的2000元结余中支出800元为儿子购买一份教育金保险附加保费豁免权，除了上大学每年可领取12000教育保险金，21岁16000元的毕业礼金，在25周岁时还可领取一份近6万元左右的创业基金。

4.旅游规划。黄先生可用每月余下的600元做份基金定投，每年有七到八千元的旅游基金带上儿子离开喧闹的城市，去感受大自然的无限风光。

用基金定投积攒教育基金

——浦发银行漳州分行理财师 杨沈霖

黄先生目前没负债，有12万的定期存款，工作稳定，有三险一金，每月都有盈余。但是他单亲，和6岁的儿子一起生活。

1.人身保险保障。虽然黄先生有三险一金，但那只能满足一般的要求，身为家庭的顶梁柱，缺了他这个家庭也毁了，所以他要给自己买足够的商业险，包括人身意外险和重疾险，最好是可以返还本金的年金险，保额100万以上的。另外小孩可以购买一些双险合一的少儿险(包括意外和重疾,最高意外保额10万)。

2.孩子的教育保障。建议客户通过基金定投的方式来积攒教育基金，金额就定为每月盈余的2000元。基金定投具有积少成多、分摊成本、平滑波动、对冲通胀的特点。在选择基金定投时分别各按25%的份额选择债券型基金、混合型基金、股票型基金及指数型基金进行投资，分散风险，确保收益。建议客户也可以为孩子购买少儿教育金保险，针对孩子在不同成长阶段的教育需要提供相应的保险金。

3.其他财富增值建议。目前银行定期存款的利息下降，所以建议客户可以通过购买银行的理财产品来增加自己的收益，对抗利息下降和物价的上涨。比如浦发银行的新客理财计划，目前银行基准一年期存款降到3.0%，而新客理财计划目前的历史年化收益达到5.9%，这部分可以投10万，投半年期。剩余2万可以做浦发银行的普发宝，(普发宝是银行系的余额宝，随时可以购买，可以快速赎回，实时到账)这部分钱就可享受活期的时间，定期的收益，目前历史收益率在4.4%左右。