N海都记者 陈群

李先生今年31岁，参加工作5年，包括年终绩效奖金年收入约9.6万元，已婚，暂时没有孩子。妻子在事业单位工作，年收入4.5万元。目前，两人共同存款20万元。固定年支出大约是5万元。由于和父母住一起，没有买房。

目前，李先生的金融需求比较多，而且夫妻俩的意见有些分歧。李先生这边，看到当前房价相对比较便宜，而且夫妻两人的公积金约有8万元，想在3年内买房，单独居住，而妻子那边，则侧重于先买车。同时，夫妻俩还准备要孩子。李先生请教理财师，先买房还是先买车？同时应该如何增加家庭的保障？

买房为先 资产保值增值

漳州市建行国际理财师 朱晓红

观点：

先买房还是先买车，是仁者见仁智者见智的问题，关键看哪个更急需。建行朱晓红理财师认为，即便是蜗居，也总是个家，两个人的世界还是固定在自己空间里最舒服。此外，房子作为家庭财产不仅可以起到维护两人之间的纽带作用，也会给双方带来共同的利益关系。将来有孩子了，还可以给孩子一个舒适的生活、学习环境。况且，从资产属性来看，房子属于不动产，汽车属于消费品。从增值保值的角度来看，房屋具有一定的抗通胀性与投资性，而家庭用车作为消费品，几乎不存在增值的可能。综合以上几个维度的考量，建议买房为先。

投资规划：

1.买房规划：李先生家有存款20万元，两人的公积金约有8万元，目前漳州房价精装大概为9000元/平方米，购置一套90平方米的房子需81万元，如贷款首付三成则需一次性支付24.3万元。存款加公积金8万元足够交首付。每月还款2800元左右，可采取公积金逐月还贷，减少月供压力。对于李先生来说，买房不仅仅新增了不动产，还最好地运用了公积金。

2.保险规划：处于形成期的家庭，对保险的规划非常重要。李先生夫妻应在基本社会保险、医疗保险的基础保障上，通过商业保险完善保障体系。建议：第一，增加大额重大疾病险；第二，可以以对方互为被保险人购买寿险，包括意外险、定期寿险。

选择80㎡两房 房、车都可以有

兴业银行漳州龙海支行理财经理 黄钗炼

分析：

李先生家庭年收入14.1万元，月收入11750元，年支出5万元，月支出4166.6元，月结余7583元，月结余比率为64.53%，年结余为9.1万，结余较高。目前夫妻两人共有存款20万元，夫妻两人公积金8万，无负债。

投资规划：

1.家庭保障计划：从成熟家庭的保障情况看，一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额的10%至20%。从以上数据来看，单位应该为其家庭购买了基本养老保险，社会保险等。但李先生家庭可能未能获得足够的保障。李先生作为主要经济收入来源，建议李先生增加意外伤害险和重大疾病保险，这样可以使整个家庭更有保障。

2.资金升值：目前李先生家庭大部资金都在存款，储蓄率偏高，资金利用率较低，建议李先生在备好3~5个月的家庭流动备用金，20万元及每年可结余的8.1万元（1万元已做家庭保障投资），资金可以做兴业银行较高收益的理财“万利宝”产品，按目前收益5.7%计算，第一年可累计28.6万元，第二年可累计39.3万元，第三年可累计50.6万元。

3.购车计划：考虑孩子出生的出行方便，建议在第二年末购置12万左右的代步车，届时还有结余27.3万，汽车按1500元/月支出，今后李先生年收入结余为7.3万元，第三年可累计36.1万元

4.购房计划：李先生家庭打算单独居住，建议李先生选择80平方米的两房，这样既可以满足自己居住又可以解决今后孩子慢慢长大的住房问题。考虑房价大约在8000元/平方米，总价在64万元，首付需19.2万，保守双方公积金贷款可贷40万，建议李先生商业贷款部分直接首付完成，另李先生夫妻还有累计10万左右的公积金可以提取，这样李先生只需公积金贷款就可以，这样每月仅需支出房贷2476元，资产负债比在45%左右，也在一个比较合理的范围。这样李先生手头也还有20万的投资基金和每月结余都作为今后孩子的教育金，为今后孩子的生活教育提供更好的保障。