N海都记者 蔡潇璇 整理

【读者案例1】

朱小姐和爱人是大学同学，工作仅两三年，目前两人有活期存款2万多元。新年伊始，两人举办了婚礼，据事后计算，收取的礼金扣除婚宴花费后，剩余1.5万元左右，此外还有父母给了3万元红包。

工作收入方面，去年年底，朱小姐职务上有所提升，爱人也换了一份新工作，1月份开始，小两口月入9500元。支出方面，房租1200元，交通、通讯、生活等各项费用2200元。朱小姐称，刚刚成为家庭女主角，请问应该如何理财？婚礼时收取的礼金如何支配？购房梦想是否有机会实现？

规划建议

1.礼金理财。由于两人刚举行完婚礼结余1.5万元，加上父母给予的3万元红包，现总共有4.5万元的可支配余额，但4.5万元无法购买较高收益的理财产品（一般银行理财产品的购买起点为5万元人民币），所以建议可先将这4.5万元购买投资起点较低、投资期限灵活、收益稳定的货币基金上，如中信银行的薪金煲等。

2.日常结余。夫妻俩月收入9500元，家庭月支出3400元，还可结余6100元，这样年收入大概为73200元。如此算来，婚后一两个月后，家庭积蓄有5万~6万元，虽然现在股市行情还不错，朱小姐夫妻俩现也还比较年轻，但夫妻有买房需求，所以还是建议以收益稳健、低风险的理财产品为主。这时可以留存家庭3个月左右的生活开支费用，继续存放于薪金煲用来生息，赎回5万元用于投资期限为1年或1年以上的较低风险理财产品，因为一般而言，投资期限越长，投资的年化收益率也越高，有助于锁住较高的收益。例如，中信银行近期一年期理财产品的预期年化收益率为5.5%,购买5万元,一年后的预期收益达2750元。

3.购房计划。两年后，夫妻俩的积蓄可达19万元以上，可考虑购买小户型商品房或选购安置房产，以总价60万元左右的房产计算，18万元首付，同时向银行贷款42万元，由于是首套房，贷款利率有一定的优惠，如果按基准利率贷20年来测算，每月应还3000多元，由于夫妻俩每月的结余为6100元，这样每个月就还剩余3100元，这部分可以通过“基金定投+保险”的方式配置，拿2000元配置波动表现较好的股票型基金，做为长期持续投资，为以后的小孩抚养金或教育金或者是作为以后的养老支出使用。此外，建议拿1000元购买重疾险，而付完购房首付后结余资金还是作为家庭的紧急备用金放于薪金煲中每日生息。

【读者案例2】

刘小姐抓住去年年末的尾巴，在元旦前和爱人完婚。办完酒席之后，共收到13万元礼金，刘小姐本想交给公婆，老人家却让她自己留存起来，作为今后的购房或购车基金。婚后，小两口和公公婆婆住在一起，没有房租压力，每月交2000元生活费给婆婆，其他娱乐消费等支出1000元。

刘小姐咨询，这笔礼金应该如何理财，才能最大程度上做到钱生钱？目前，她每月收入3000元，扣除各项支出已无剩，爱人做业务收入不稳定，月收入3000~5000元不等，这样应该如何理财？公婆家有三居室，暂无购房计划。

规划建议

1.礼金理财。由于刘小姐婚后与公婆住在一起，现无购房计划，所以可先将婚礼收入的13万元礼金用来买理财。其中，可用10万元来购买中信银行一年期的理财产品，因为一般而言，投资期限越长，投资的年化收益率也越高，有助于锁住较高的收益。例如，中信银行近期一年期理财产品的预期年化收益率为5.5%，购买10万元,一年后的预期收益达5500元。而剩余的3万元，由于去年年末至今股市行情不错，刘小姐可用来投资近期热销的股票型基金，如银河主题策略或嘉实研究精选基金都是不错的选择。

2.每月结余。刘小姐目前月收入3000元，其爱人月收入3000~5000元，家庭月支出为3000元，夫妻俩每月净结余4000元左右。针对每月收入，建议分散投资，其中，先拿1000元来购买重疾险，再拿2000元用于购买表现较好且有波动的基金定投产品，这样可以平均成本，分散投资风险，并可获取更高的收益，剩下1000元可以先存银行，同时签约中信的薪金煲产品，以利于增加每月利息收入。

3.购车计划。一年后理财产品到期，夫妻俩若想买车，可先选择喜欢的车型，假设购买15万元左右的汽车，建议选择用汽车按揭方式，首付10万元，贷款5万元，贷18期（选择少贷及短期贷款，因为车商给予的免息条款，一般有限定一定的金额比例及贷款期限，超过其限定的金额或期限，将支付较高的利息成本），这样月还款大约为2800元。此时，可以先将定投暂停，等车款还清后再继续投资，而已有的3万基金及理财收入可继续存放于薪金煲中每日生息，灵活使用。

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N海都记者 蔡潇璇 整理

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