N海都记者 陈群
方女士今年28岁,去年刚刚走进婚姻的殿堂。目前,方女士工作稳定,月收入约6000元,老公是业务员,收入不稳定时高时低,每月纯收入5000~8000元,另有家庭存款8万元。支出方面,每月房租1500元,每月日常开销约3000元。方女士称,当前夫妻俩首要的刚需是买套新房,但他们没有理财经验,咨询理财师应如何打理家庭的资金?
坚持基金定投 三年后攒足首付
工行漳州分行理财师 朱燕卿
财务分析:
方女士家庭是一个典型的工薪阶层家庭,主要收入来自工薪收入,家庭月收入为11000元,扣除每月的房租1500元,日常开销3000元,每月结余6500元,每月家庭节余比例为59%,家庭存款有8万元,有理财空间,但家庭需要增加保障,并面临购房、投资理财、养老等需求。
理财规划:
1.购房首付款规划:
每月结余约6500元,配置定投股票型基金和债券型基金组合,每月定期定额投资,定投3年,根据年化收益在6%计算,可以累计约25.5万元。而家庭存款8万元,扣除家庭应急资金准备1万元,余7万元可配置工行的一年期人民币理财,年化收益在5.05%左右,可以累计约8.1万元。
这样算来,三年后本息合计约有33.6万元,可以买总价约为100万左右的房子,足够方女士支付房屋的首付款,其余的70%买房资金可以申请个人按揭贷款,按30年贷款期限来算,购房后等额本息月均还款约4200元,月还贷低于家庭收入40%的水平。就目标而言,方女士家庭的购房计划不算困难。
2.建立家庭备用金:
为了保障家庭的正常运转和意外时应急需要,按照紧急备用金一般需满足家庭3-6个月左右的生活开支原则,方女士目前生活较安定,提取1万元备用金就足够了,该笔资金可以放在工行投资期限灵活、风险较低的灵通快线或货币基金。
3.保险保障规则:
方女士老公收入不稳定,建议每年参加社会养老保险,退休后享受社会基本生活水平的最低保障。同时方女士和老公每年安排一定资金购买灵活性较高的万能寿险,另外附加高保障的意外伤害保险和重大疾病保险,由于万能寿险具有弹性交费功能,最适用于方女士家庭的保障,保额上应至少要覆盖未还的房贷和孩子未来教育费用,这样才能保障家人生活后顾无忧。
资产增值、家庭保障配置同样重要
邮储银行漳州市分行理财师 张锦斌
财务分析:
方女士的家庭处于形成期,风险承受能力较高。有一定数量的家庭结余比例,财务状况较好,未来家庭财富升值空间大。缺陷在于银行存款占比过高,投资结构不合理,资产投资和消费结构可进一步提高,且未来有买房需要。
理财建议(8万存款):
(一)现金流动资金规划:1.35万左右。
根据方女士的家庭情况,建议按3个月的支出来预留资金即13500元存在活期账户,此笔资金可投资灵活支取类的货币基金(预期收益为活期10倍左右),实现活期存款式的随用随取又能提高收益。其余的6.65万元可转向更高收益的投资或保障。
(二)家庭保障计划:2万左右。
除现有社保外,尽快对家庭的工作成员即收入创造者,特别是收入主要贡献者购置较充足的保障性商业保险。根据方女士的家庭情况,可为其先生和自己配置15%即1.2万的重大疾病保险。养老规划:方女士夫妇为上班族,除了公司发放的退休金外,推荐购买意外保险作为养老金的补充。按照8万×10%=0.8万元,购意外保险型产品(根据实际情况可分为年缴和一次性缴),如年金型每年可领取基本保额的8%(参考)直至身故,70周岁后按已支付的保费总额给付祝寿金。
(三)资产增值计划(配合买房计划):4.65万左右+月余8000元的可支配收入。
每月收入扣除支出和房贷后家庭结余8000元中,1000元灵活配用于支取灵活类的货币基金或随身现金;剩余7000元,加上4.65万的存款,推荐配置股票/混合/指数型基金、理财产品等,此种类型基金/理财产品通常伴随着较高的风险,但是收益相比保本型产品要高。
(四)买房计划:漳州目前房产均价按7000元/平方米计算,一套100平方米大约70万,首付21万(首套房),装修15万(普装),加上各种税、费2万,入住需要38万元,贷款预计3500元/月。38万元的入住款扣除4.65万存款,为33.35万,方女士按照第三步配置,每月7000元投放在基金/理财产品,每年有8.4万,到第五年即可实现购房梦。