N海都记者 谢洛静 实习生 柳小玲

海都讯 继各类“宝宝”类互联网金融产品后，近期，各大网商巨头又想出了新招：“赊账消费”方式。上周，苏宁推出号称“花出去的钱能生钱”的零钱贷产品，成为继京东“白条”、阿里“花呗”之后的又一互联网个人消费信贷产品。

而与银行信用卡类似的是，电商推出的“赊账消费”也是先消费后付钱，但信用卡与电商赊账在免息期、信用额度、预期费率方面则有诸多不同。泉州市民本月在网上置办年货，也可实现下个月还款了。

先消费后付款 网络赊账兴起

前晚，市民杨先生在电脑前逛苏宁易购时，被一行红色的字体给吸引了。上面写着：“零钱贷，花出去的钱能生钱！”这个零钱贷号称能边购物，边享受30天的理财手续，且0手续费。杨先生很是心动。“新家刚好要购置家电，春节期间就可以缓解下用钱的压力了。”杨先生在苏宁零钱宝中存入了20000元，立即获得了20000元的消费额度，在购买了一台249元的电饭煲后，杨先生提交订单选择了零钱贷额度支付后，发现零钱宝内金额并未减少，而订单显示已支付成功。

而在苏宁零钱贷赊账方式推出之前，支付宝也在去年年底推出了支付宝“花呗”功能，目前仍处于试运营阶段，部分支付宝用户可开通此功能，在淘宝与天猫上购买物品，次月10日之前还款即可。在上周，大四学生小林就成功开通了支付宝“花呗”功能，获得了5000元的消费额度，“在天猫上买一部手机，本来还想等拿到了压岁钱再买的。”

京东则早在去年2月份就推出了网络信用消费的“京东白条”，用户只需绑定指定的银行信用卡，即可使用白条进行付款，且可以享受最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。

根据各官网信息，“白条”、“花呗”、“零钱贷”的垫资都来源于电商各自的小贷或微贷公司。零钱贷背后的资金来自苏宁小贷公司，而“花呗”则由蚂蚁微贷联合淘宝、天猫共同推出。苏宁金融客服人员表示，“赊账消费”其实“就是先消费后付款，类似于银行的信用卡服务”。

授信额度多少 考察支付信用

目前，该种“赊账消费”方式都还局限在各自网商的电商平台上，而各家在信用额度、免息期和逾期费率上也都各有不同。京东“白条”一般给予用户2000~5000元不等的消费额度，“花呗”则从1000元~3万元不等；“零钱贷”的最高申请额度可达5万元，“前提是零钱宝中有等额或超额的理财资金。”苏宁金融客服人员介绍。

“消费额度主要是根据消费者的网购记录以及支付习惯等情况综合考虑判定的。”支付宝客服人员介绍，额度的确认和消费者在网络购物的消费金额、支付方式、信用、账户等数据有关，具体额度要看个人。而且，目前支付宝“花呗”处于试运营期，“只挑选了部分人员进行试用。若进入支付宝首页，未看到花呗字样，即表示无法开通此项服务。”

另外，三家“赊账消费”都给了消费者不同时限的免息期。按照京东的说明，客户用“白条”购物后，可以选择最长30天的免息期，或者3至24个月分期付款两种不同方式。“花呗”最短免息期为10天，最长免息期可达41天，而“零钱贷”相当于“赊账”30天。

“到期前一周至一天之内，都会电话或短信提醒消费者进行还款，若逾期30天还未还款，则相应的账户将被冻结。”京东白条客服人员表示，若消费者担忧逾期还款问题，可点击开通自动还款功能。

【贴士】

赊账消费PK银行信用卡

1.消费平台：银行信用卡范围广

目前，银行信用卡消费更多仍集中在线下消费，线上消费则仍需绑定各类电商账户。而赊账消费则局限在各自的电商平台上，且购物消费有限制。如不能购买虚拟物品、礼品券和投资性贵金属等。

2.免息期：银行信用卡免息日最高可达56天

网络赊账消费最长免息日为41天，而银行信用卡多数免息期为20天至50天，个别银行如工行、广发、交行更有长达56天的免息期。比较而言，电商的“赊账”免息期与大多数银行信用卡日期相吻合。

3.消费额度：银行信用卡更高

目前网络赊账消费最高的消费额度为零钱宝，最高可达5万，但前提是零钱宝中有等额或超额的理财资金。而目前，多数信用卡的授信额度都在3000元至10万元，整体高于电商推出的“赊账”消费产品。

4.逾期处罚：银行信用卡处罚更狠

零钱宝到期直接扣款，无逾期问题；“花呗”逾期利息按当期未还金额的0.05%按日收取；京东是0.03%。信用卡逾期未还不仅每天要收0.05%的利息，且绝大多数都是当期账单全额罚息，还有滞纳金的“惩罚”。

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