案例1

张先生在晋江一企业工作，和爱人结婚三年，有一个2岁男孩，夫妇俩年薪约12万元。目前，有活期存款5万元，8万元市值股票，上个月刚解套，11万元银行理财产品，2月底到期。

目前，一家三口住在张先生公司一居室的宿舍里，每月生活、孩子用品等方面支出共计2000元左右，春节后孩子送到幼儿园会增加每年7000元支出。张先生咨询，据说当前购房是个不错的时机，像他这样的情况，是否可以将所有资金取出支付购房首付？应该如何理财？

【分析建议】

张先生夫妇工作稳定，平均月入万元，属于中等资产家庭。从张先生所说的情况来看，支出比较少，每月可结余7000元，收支比例控制得不错。针对其理财目标，给予以下建议：

1.购置一套两居室。目前房价有所下降，而张先生有活期存款、股票13万元，2月份理财产品到期后，总的流动资产24万元，可以考虑购房。建议购买一套两居室，以总价70万元计算，首付21万元可以从当前存款中支出，另外49万元申请银行贷款。以贷款49万元、20年期计算，每月还贷3553元，可以从每月7000元结余中支出，对于该家庭来说尚在承受范围之内。

2.基金定投积累孩子教育金。张先生孩子目前2岁，因此除了购房计划之外，教育金的积累应该是该家庭的另一重要理财目标。该家庭目前每月结余7000元，购房后家庭风险承受能力变弱，因此建议张先生每月还完房贷之后，剩余的3000多元资金用于基金定投，配置相对灵活、稳健的货币基金、债券基金。相对来说，基金定投可平摊风险，而复利效果不容忽视。

案例2

杨先生今年31岁，在事业单位工作，每月收入4500元左右，有基本医保社保等保障，公积金每月1200多元。目前，杨先生尚无女友，有股票市值5万元，处于被套状态，基金3万多元（浮动收益10%左右），活期存款3万多元。

杨先生咨询，因为今后想自己出来独立生活，所以想用公积金贷款买一套房，父母同意支持20万元首付，根据当前资产情况是否可以出手？目前的理财情况是否需要调整规划？

【分析建议】

杨先生在事业单位工作，收入稳定但是不高，且难有突破。针对其理财目标，给予以下建议：

1.延迟实现购房梦。从首付来看，目前杨先生扣除手上有5万元市值的股票，只有7万元存款（包括基金和活期存款），再加上父母赞助的20万元，共计27万元。从目前泉州市区房价情况来看，如果当前出手，只能购买一套小户型。

从每月还贷角度来看，压力也大。杨先生月入仅4500元，即便用公积金购买一套小面积房产，办理逐月还贷，每月扣除1200多月公积金之后，还得用月收入补足还贷，剩余1000多元用于生活，会变得拮据。因此，建议杨先生暂缓实施购房计划，等结婚后再购房、还贷，两个人供房可减轻压力。

2.调整理财规划。杨先生收入不高，风险承受能力相对较弱，股市行情虽然向好，但是风险不容小觑，不建议再投入。目前，杨先生和父母同住，没有房租压力，所以建议其从每月工资中拿出2千元用于基金定投。基金定投算是强制储蓄工具，长期坚持，复利效果更加明显，以每月2000元、定投5年、年化收益率4%~5%计算，本息可累积13.5万元，可作为今后首付资金。

理财师门诊

N海都记者 蔡潇璇 整理

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