N海都记者 陈群

刘先生夫妇是大学同学，今年都35岁，是公务员，夫妻俩月收入1万元左右，年终的绩效奖两人约3万元。目前，儿子刚刚上小学。有定期存款20万元，基金市值5万元。

该家庭生活费等各项支出每月约5000元，因为夫妻俩都是独生子女，准备再要一个孩子，同时为了迎接“二孩”，去年已经新买一套130平方米的房子，目前每个月扣除夫妻俩的公积金还款外，还要支出3000元的房子按揭款。刘先生咨询，对于上有老、下有小的他们来说，应该如何规划生育二胎的理财计划，以减轻整个家庭的经济压力呢？教育经费如何规划？

教育金尽早准备 同时规避意外风险

兴业银行漳州清华园支行理财经理 杨艳芳

理财建议：

1.保险规划：刘先生夫妻均为公务员，收入稳定，保障性好，公积金较高，养老不成问题，但面对上有老、下有小的情况，还是要规避可能的风险，建议购买意外伤害险，同时给孩子购买重大疾病险。

2.投资规划：可办理信用卡，增加资金流动性；因夫妻俩月收入实际是10000元，每月结余的资金为2000元，这部分资金可放入银行系“宝宝”，目前普遍的收益是活期的10~15倍，待至年终绩效奖收入为30000元，年结余为54000元，这部分资金可做紧急备用金。并将20万元存款进行理财投资，建议将10万元购买开放式理财产品，如兴业银行天天万利宝84D，本期收益5.7%，84天为一个周期，每周期收益约1320元，产品自动续买，可节约管理精力，并且保障流动性和收益性，10万元购买一年期的理财产品，随着可支配金额的增加，增加投资金额。

3.教育规划：刘先生夫妇打算要生二胎，养育子女，家庭消费必然增加。如果未来两年生育第二个孩子，生产、坐月子、买婴儿用品的一次性支出大概为30000元，这部分资金可用紧急备用金支出。刘先生大儿子刚上小学，两个孩子在未来20年所需的教育费用为32万元；孩子的教育金需提早准备，建议刘先生可为孩子有计划地购买教育年金保险，教育金的领取最早从上高中的15岁开始，或在读大学的18岁开始，每年按基本保额的百分比给付教育保险金。同时还建议刘先生夫妇从现在开始每月可做适当的基金定投，比如1000元的股票型和混合型基金，积少成多，平摊投资成本，假设按收益6%，定投10年后便有一笔大概17万元的资金。

增强保障计划 配置定期寿险和重疾险

建行漳州分行 国际理财师 朱晓红

理财建议：

1.备用金规划：首先是提高紧急备用金的储备比例。一般家庭可将3~6个月的月支出作为紧急备用金，足以应对家庭的意外支出。但针对二胎家庭，应该将紧急备用金增加至6~12个月支出，提高整体资金的流动性。

2.子女教育金储备：A.采用每月基金定投的方式，最合适的做法是刘先生先给自己定个目标，比如：每个月基金应该定投2000元，其他的钱才能进行消费；B.投资性资产中先增加国债，目前的定期存款到期可转为国债投资，可逐步增加，考虑银行存款保险制度出台因素，国债不属于银行破产不归还范畴，收益也较高。

3.资产保护：首先是家财险。对于他们目前最大的资产房子，刘先生一定要注意保护，家财险就是最好的选择，而且由于家财险是消费型的保险，投保很便宜，给自己最大的资产装了一个合适的保护罩。其次是两个人的人身保险。刘先生夫妇是家庭的经济支柱，“上有老、下有小”偿还房贷，准备教育经费，家庭负担较重。建议刘先生夫妇在现有社保的基础上，增加定期寿险和重疾险，以充分保障家庭抗风险能力。一般定期寿险和重疾险总额度=家庭负担+个人年收入的10倍，个人年度保费一般建议额度为个人年收入的10%。刘先生的太太可以附加一份女性生育健康保险，增加生育保障。