N海都记者 陈群

王先生，33岁，已婚，没有孩子，有房无车，月收入不是很稳定，年收入10万元~12万元。妻子是公务员，收入较稳定，月收入4000元。现在夫妻二人每年每人有一份保险，每份年缴3500元。目前有存款25万元，股票大约20万元。每月的生活费用大约4000元。理财目标是年后想购买一辆总价为20万元的汽车，同时考虑今后孩子出生后的教育费用。请问该如何理财比较合适？

购车选分期 闲钱投资银行理财产品

兴业银行清华园支行理财经理 林姝玮

财务分析：

王先生年收入12万元，妻子年收入4.8万元，家庭年收入合计16.8万元，年支出5.5万元，结余比率为67.26%，年结余为11.3万，结余较高。家庭年可支配收入11.3万元。目前夫妻两人共有存款25万元，股票20万，无负债，家庭财务自由度较高，但投资品种较单一，建议扩大投资范围，以提高资金灵活度与利用率，并且能够积攒资金进行孩子的出生以及日后的教育规划。

理财建议：

家庭保障计划：王先生与妻子的家庭收入来源，需要增加保障力度，避免一旦出现风险导致家庭收入来源中断，从而影响到整个家庭的规划。故建议配置部分保险资产（含重疾和意外险等），根据家庭保险规划的“双十定律”，一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额的10%，家庭保险额度应为家庭年收入的10倍。此外，考虑到王先生年后有购车计划，王先生夫妻二人均可购买我行代售的新华“乐行无忧”保险或人保“百万身价”，可转移出行风险以及意外身故的风险。

投资计划：目前王先生家庭大部分资金都在存款，储蓄率偏高，资金利用率较低，建议王先生备好3~6个月的家庭流动备用金6.3万元（1.3万元做家庭保障投资，5万元作为家庭的应急资金，日常支用，放银行系“宝宝”滚动获息），25万元及每年可结余的5万元资金可以购买银行发行理财产品，如兴业银行较高收益的理财“万利宝”产品，按目前收益5.8%计算，每年可获收益17400元。按照王先生的风险偏好，可调整现有的股票投资，缩小股票比例，按基金10万元，股票5万元配置。基金组合按照债券型20%，平衡型20%，偏股型或混合型50%做配置，以获得长期收益。按预计年收益率12%计，退休时可获得450万元，相当于现在的100多万元资金，也可作为以后的养老金。其他5万元也可以用于分期购车的首付款，支付购车费用。

购车计划：以王先生家庭目前的财务状况来看，将存款用于购车不成问题，但以长远财务规划来看，建议采用分期形式购车，剩余资金可用于银行理财产品或股票投资，以获取更大投资回报。股票投资中的5万元也可以用于分期购车的首付款，支付购车费用。王先生一家月支出4000元，若孩子出生，日常月支出将增加2000元左右，建议王先生可办理信用卡，每月可通过账单明细了解家庭消费情况，以做规划和控制，减少不必要的支出。孩子的教育基金，建议采用基金定投的方式，每月基金定投1500元，期限18年，预计年收益按6%计算，共可积累58万元，可供孩子上大学时的开支。

分期按揭购车 提高资产升值效率

工行漳州分行东门支行理财师阮艳华

财务分析：

该家庭目前来看收入属于中等水平，正处于财富积累期，有住房有贷款。两人合计年收入约16万，按目前收入支出状况，年结余10万左右，家庭储蓄率不错。目前家庭流动资产45万元，有购车的打算，但如买车将加大家庭年支出，降低储蓄率。考虑到该家庭有生小孩的打算，建议该家庭加强平时的资产积累，提高理财能力。目前的资产负债比率是零，未来购车可考虑按揭方式，提高资产的升值效率。

理财建议：

家庭保障规划：根据家庭收入情况，建议增加保费，且应购买保险配置意外伤害及重大疾病险，以提供更有力保障。作为家庭收入主要来源的王先生，是保障的主要对象。建议家庭年保费支出可控制在1.6万左右。

养老规划及子女教育金规划：夫妻均应为未来的养老及子女教育金及早规划。夫妻两人较年轻，可选择一些具有一定风险的理财产品，可运用每月生活节余进行基金定投，实现长期、小额、有计划、有目标的稳定投资，既能坚持储蓄，又不会造成经济上的负担。

家庭紧急备用金规划：提取3~6个月的日常生活开支作为家庭的紧急备用金，额度约为3万元。

投资规划：其余存款可以进行合理配置，建议10万元存放定期，稳定、灵活以备不时之需；12万购买人民币理财产品或债券类集合理财产品，其余20万仍可进行股票操作。

购车规划：如住房与单位交通不是太方便，建议使用公共交通出行更为实际。如还是有购车打算，建议采用信用卡分期付款方式。