N海都记者 蔡潇璇 整理
【读者案例1】
泉州王先生夫妇在同一家企业工作，家庭月收入9500元，有房有车，每月房贷2200元，两个女儿，大的14岁，小的8岁，生活费、孩子补习费、养车费等每月约4800元。夫妇俩有基本医保社保，两个孩子均有商业健康保险，年缴费1500元。
目前，王先生有存款10万元，其中5万元活期，5万元股票。王先生咨询，春节前后发了一笔年终奖金5万元，这笔闲钱如何理财？目前的理财结构是否需要调整？
【规划建议】
王先生家庭处于成长期，具有教育费、生活费猛增，家庭财务负担较大的特点，目前结余比例仅为25%，若家庭出现重大变故存在给付风险，因此有必要对日常开支再做调整与梳理。给予以下建议：
1.增强保障计划。该家庭抗风险能力单薄，建议追加商业保险，重点考虑重大疾病、意外伤害险种，按照“双十原则”，配置保额为其家庭年收入的10倍商业险；另王先生有车，建议买份“百万身价”两全保险，如建信人寿龙行乐享，年缴费3000元左右，30年后按缴存金额1.25倍返还。这样一来，给整个家庭“上了保险”，王先生敢于打拼的理财性格才有了“底气”。
2.日常支出开源节流。月支出中，房贷、生活费是必须支出，而孩子补习费、养车费作为选择性支出有商榷余地，建议对孩子补习有针对性的选择；对车的使用结合泉州道路交通实际情况，建议短途的尽量避免开车，一年可节省好几千元。
3.现有理财思路需调整。王先生有存款10万元，其中活期存款5万元，股票5万元。从流动性资产保持3至6个月开支的原则出发，其最大流动性配置在4万元左右，因此建议活期存款配置可降低些，减少资产的低效运作，增配流动性仅次于存款的货币型基金（T＋1个工作日到账）。而5万元股票，建议用价值型投资与成长型风格相结合的眼光来选择，2014年前十个月的股市表现是成长型跑赢价值型，后两个月是价值型超越成长型，预判2015年股市趋势仍将往上，两种风格交替上行还将继续，故想通过股票实现财富增值的提速也不失是个好的尝试。
4.年终奖结余打理。由于王先生已有股票投资，为了平衡股票投资风险，将风险资产比例控制在一个可控的范围之内，建议5万元年终奖购买混合型基金或债券型基金。
【读者案例2】
泉州徐先生夫妇已退休在家，有基本社保医保，此外各有一份健康意外保险（20年缴费期已过）。夫妇俩每月退休金共有8000元左右，有房，无负债，日常各项支出平均每月2800元。
早些年，徐先生支持孩子出国留学，积蓄所剩无几，这几年积累的25万元，均投资于基金（两只债券基金、一只货币基金），另有活期存款2万多元。春节孩子没法回来过年，寄了5000美金，应该如何理财？最近老两口计划找个热带海岛旅游，如何实现和规划？
【规划建议】
徐先生夫妇的理财需求属于“养老期”的理财安排与规划，此时的理财原则是身体健康、精神愉悦排在第一位，其次才是适宜的理财规划实现财富的保值、增值。对徐先生夫妇的理财规划给予以下建议：
1.适当调整投资品种。徐先生目前的25万元，均投资在两只债基和货基身上，另有活期存款2万多元，建议对投资品种做适当调整。徐先生夫妇的平均每月开支2800元，6倍的流动性配置是16800元，2万多的活期存款应对每月开支绰绰有余。出于资产增值考虑，建议两只债基一只货基的配置，改为两只债基一只股基的配置模式，在安全性充分考虑的情况下，基金组合可债基占比80%、股基占20%。
这样一来，在股市趋势总体好转的情况下，让徐先生的投资偏好由保守型向收益型转化。而对于每月结余5200元，一年结余62400元的现状，建议徐先生考虑定期储蓄存款与货币型基金（T+1个工作日）相结合的产品组合方式，以实现产品组合的多样化。
2.孩子孝敬的5000美元打理。总体来说，目前美元指数处于加速上涨阶段，进入2015年以来，人民币兑美元汇率大幅下挫，此时若把美元折算成人民币不划算，建议徐先生将美元存入银行，做定期存款，目前一年期的年利率是0.8%。
3.旅游计划的实现。徐先生夫妇计划到热带海岛旅游，出于安全考虑建议跟团出行。对热带海岛旅游注意的事项应提前预知，如海滩气候多变，容易感冒，长袖衣服少不了；防晒品、药品的必备也是必需的。此外，食品卫生、公共安全问题也应引起注意。同时，建议提前到建行申办一张“龙卡全球支付信用卡”，可满足全币种全球支付人民币入账、境内外出行全面保障、全球旅行特色服务、全球机场贵宾服务优惠等需求和功能。
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本期嘉宾：建行泉州分行西湖支行客户经理 杨怀南（拥有证券、保险从业资格，擅长运用技术分析手段对股票、基金、黄金进行投资策略研究）
