N海都记者 陈群

黄先生现年30岁，与妻子月入9000元，年底奖金3万元，家庭收入还不错，有套60平方米小套住房。但花钱没有计划，每月除了生活费4000元，买衣服等固定支出1500元外，加上人情世故、外出等不固定的支出，几乎是月光族，目前无存款。

随着年龄的增加，黄先生想在5年左右买套大点房子，以改善住房条件，希望为家庭设计一套合理的理财方案。

强制储蓄 改善住房量力而行

漳州市建行国际金融理财师 朱晓红

理财规划：

黄先生目前无存款，又是月光族，如果想换房，给予以下建议：

一、换房，可以尝试两种方案。第一种方案是，卖掉第一套房，作为第二套房的首付款和装修款。第二种方案是，“以房养房”就是贷款买第二套房产后，出租第一套房产，以租金收入偿还月供的投资方式。

二、少花钱，多存钱。黄先生应当尽量减少家庭支出，提高家庭储蓄比例。1.坚持基金定投。黄先生如果每月投2000元，5年即可积累12万元，还能收获因股市上涨带来的收益。2.每年的年终奖与日常结余都要用来购买银行理财产品或稳健型基金，以提高收益。

三、家庭保障需补充。除了五险一金外，黄先生一家还应补充一些商业保险，包括人身意外伤害保险、重大病保险和定期人寿保险，以防因意外事故造成家庭主要经济收入来源的断绝。

总之，工薪家庭一定要合理安排好日常支出，按照日常生活开销、子女教育支出、存款、债券基金投资、买房、养老等比例分配妥当，才不会自乱阵脚影响生活。

卖旧房购新房 减少家庭负债率

兴业银行漳州瑞鑫社区支行理财经理 林真禛

理财规划:

1.家庭保障计划。黄先生夫妇收入稳定，但是未购置基本的养老保险和社会保险，建议增加。另外，黄先生是家庭财力支柱，要规避出现意外，建议黄先生为自己购买意外伤害险或收入保障保险，规避可能出现的风险。

2.购房计划。黄先生目标是5年后购买一套110平方米房子，改善生活质量。按均价9000元/平方米，总价99万、首付30万（如今政策认贷不认房，只要还清银行按揭贷款，即可算第一套），贷款69万，按目前贷款年利率5.9%,假设贷20年，月还款4900元。这样一来，还款压力有点大，故建议黄先生卖掉当前房产，减少家庭的负债比率。

3.投资规划。建议黄先生加强节源，每一年的结余资金购买低风险理财产品：建议支配5万元期限为3个月理财产品，比如万利宝季季高、期限88天，收益5.6%；其余的配置中长期的理财产品，比如开放式理财336D，期限336天、收益5.6%，5年后可累积至35万。

4.教育储备。孩子教育金应早规划，在目前股市利好的情况下，建议可以每月拿出500元配置股票型基金进行基金定投。基金定投起点金额低，积少成多，以作为未来的教育储蓄。

理财宝典

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