N海都记者 陈群

外地来漳州工作的小白和小陈是一对85后小夫妻，裸婚一族。在父母的帮助下，2013年两人在漳州市区某楼盘买了一套90平方米的小两居房子，银行贷款53万元，20年还清，现在每个月月供约4200元，今年年底交房。目前还租房子住，月租1200元，加上两人每月约3000元的日常开销，对这对小夫妻来说，压力不可谓不大。

目前两人月收入还可以，平均月收入1万元左右，有五险一金。去年年底发了5万元年终奖，手中还有2万元存款。小两口该如何打理年终奖和结余资金，在供房贷的同时，攒下生子钱，同时为未来买车、创业发展预存资金？

选择流动性高产品，积少成多

——兴业银行漳州荣昌社区支行理财规划师 林伟

目前小白家收入在漳州当地属中等水平，但由于需要按揭还贷，结余有限，仅靠现有收入难以满足未来的子女生育、购车、创业等资金需求。因此，如何缓解资金压力，增加二人的收入结余是目前急需解决的问题。

【规划建议】

1.供房规划：用好公积金、减轻还贷压力。家庭负债一般在25%~30%之间是较为合理的水平，目前该家庭房贷占月收入的42%，在可接受的范围内略微偏高。由于两人工作较为稳定，且均有五险一金，可以利用公积金来减轻还贷压力。主要可以通过以下两种方式：首先是公积金提取，用来冲还贷款本金。可向当地公积金中心咨询具体的公积金政策，若可行，则可相应减少本金，每月月供自然相应下降。其次是利用二人的月缴存公积金冲还月供，如此便可大幅节省工资还贷的支出，从而增加每月工资结余。

2.投资规划：尽管目前家庭结余不多，但可做好家庭资产配置，积少成多，长期投资。

A、建议二人不做提前还贷，而是拿现有的7万元存款迈出家庭理财的第一步，鉴于目前夫妇二人待年底交房后需要一笔装修资金，同时也考虑到需要积攒生子钱，故该笔资金应选择较为稳健的投资方式，建议选择一些低风险的理财产品。可将其中的5万元投资“天天万利宝”开放式理财产品，平均年化收益率约为5.5%，既考虑到资金的保值增值，同时也兼顾了资金的流动性，每年收益预计可达2750元。剩余资金2万元作为家庭近期生活开支及紧急备用金，可投资银行系宝宝或货币基金等，收益约为4.8%，存取灵活，该笔资金不作其他投资。

B、考虑到夫妇二人需积攒小孩生育费用及未来的购车、创业等资金，建议尽量开源节流，并且结合目前股市利好现状，为了获得更高的投资收益，同时得到强制储蓄，建议安排每月800元作为基金定投专项投资，选择的基金类别可以是股票型基金或混合型基金，实现中长期投资组合收益，保守预计复合收益可达10%。随着时间的积累，投资效果会逐步显现。

3.保障规划：建议夫妇俩配置部分保险资产（含重疾和意外险等），可购买每人100元/年的消费型保险意外卡或投资分红型两全银代保险，提高应对风险的能力。

减少不必要的花销

——浦发银行漳州分行理财师 杨沈霖

面对即将到来的生育和孩子的教育投入压力，从今天开始，小陈就要做好理财规划，除了努力工作，多开源外，还要注意节流，减少不必要的消费。此外，还要进行一些必要的理财，让工资保值、增值。

【规划建议】

1.节流：“节流”的第一步就是记账，通过记账找出支出中哪些是生活必需的，哪些又是可花可不花的，随后尽量克制自己在可花可不花的项目上的支出。小白家庭目前开支较大，从现在开始，建议小陈夫妻每月能够减少开支500元左右，每月结余争取增加到2000元。

同时，一般家庭需准备生活备用金，约为3~6个月左右的固定支出，对于小陈夫妻二人来说，大约为2万元，这部分资金要能够随取随用，以及每月结余，建议存放在浦发宝等银行系宝宝理财产品中，既保证了流动性和安全性，又能兼顾预留资金的收益性。

此外，从现在开始，小白家庭也需要准备生育资金了。需要准备1.5万元到2万元左右的费用以备不时之需。可以从月结余中留出800元，定投一只风险适中的混合型基金产品，2年后取出使用。

2.开源：小白夫妻俩还年轻，工作稳定，抗风险能力较强。7万元的存款，扣除2万元的备用金外，可以投资较高收益的理财产品。目前浦发银行创新了银行理财产品，流动性更强，急需用钱时，理财产品还可以转让。目前，短期的产品收益率达到5.1%，中长期的产品最高达到5.8%，利率比存款高好几倍。同时，建议夫妇俩增加一份意外险，提供抗风险能力。

理财宝典

如何把每一分钱都花在刀刃上，如何让闲钱最大效率地增值？我们特设“理财宝典”栏目，您可将您的个人理财困惑（包括职业、存款、月收入、花费去向等相关信息，越详细越好）发送至4278132@qq.com，或短信发到13806900199，我们将于第一时间为您约请理财师做详细解答。您也可以加入QQ群167261962，与我们一同交流探讨。