N海都记者 陈群

市民陈先生，今年36岁，是一名家装设计师，且在两家公司兼职做网络维护，每月纯收入9000元，有社保。妻子目前全职在家照顾孩子上小学。每月日常开支4000元，家庭目前有定期存款约15万元，每月基金定投400元，黄金收藏5万元，有一套自住的房子。夫妇俩没有任何商业保险。

理财目标：1.资产保值增值；2.储备孩子大学教育金和退休规划。

配置混合型基金 基金定投保值增值

工行漳州分行理财师 邓颖琦

理财分析：

作为一名设计师，陈先生是家庭的顶梁柱，收入主要来源于薪金，有社保，但是没有医保，妻子也没有任何保险保障，家庭保险保障需要增加。家庭目前没有负债，除了每月的开支外，可以有更多的节余去做投资，盘活手中的定期存款。

理财建议：

一、资产配置投资规划：

目前陈先生家庭的收支节余在44%，适当做好开源节流是非常有必要的。现有的家庭定期存款15万元，建议预留大概3个月的支出约1万元备用金，放置工行新推出的方便存取的节节高定期存款产品，既能有活期的流动性，又能享受定存的收益；剩余14万存款可以考虑购买理财产品及基金投资，10万元可投资工行开放净值型理财产品（每月开放可申赎）年化收益率约6%~12%；4万元可投资目前市场上的灵活配置的混合型基金，由基金经理专业的投资，可以获得更高的收益。目前黄金市场比较低迷，陈先生已收藏的黄金可以保留着将来给子女做婚嫁金。

二、教育金、退休金规划：

陈先生家庭每月收支节余5000元，可以安排3000元做基金定投，建议以工行基智定投基金进行投资，长期下来还可以平均成本、分散风险。小孩目前正读小学，到读大学至少还要6到8年的时间，目前已投资每月400元基金定投可以追加到1000元，假设年化收益率在8%左右，8年后可以积攒到一笔约13万的教育金；另外2000元可选取成长性较好的基金作为定投，通过长期坚持投资，收益会更高，资金也会越积越多。假如定投20年，将可以积累到110多万的退休金。

每月收支节余剩下2000元可存入货币基金或定期存款，待积攒到一定金额可以做转理财，也可作为缴交保险金。

三、家庭保障规划：

陈先生是家庭的主要经济来源，一旦出现意外就会给家庭经济带来巨大冲击，所以建议陈先生要适当补充商业保险，如定期寿险、针对重疾的健康险、意外保障方面的意外险等；建议为其配偶适当配置健康医疗及年金型保险，小孩子可适当购买针对少儿的险种，金额可以较少。保险总额一般可按照家庭年收入的10%左右购买，以纯保障类保险为主，以意外险为辅。

资本市场向好 增加基金定投比例

招商银行漳州分行理财师 罗龙海

财务分析：

陈先生收入情况，主要存在以下三种需求。一、短期的需求：主要为实现家庭资产的保值增值；二、中期的需求：为小孩未来的教育费用(含高中、大学、留学等)、创业、未来婚嫁金、资产保全等；三、长期的需求：为夫妻俩获得更好的养老生活(以及商业保险保障)。

理财建议：

1.应急资金的规划:

根据陈先生的家庭情况，建议按3~6个月的支出预留家庭备用金，可投资灵活易支取的货币型基金或理财，如招商银行的招商现金A、朝朝盈、朝招金等，随用随取，提高收益。

2.投资规划及提前筹谋小孩的未来：

陈先生每月的收入稳定，并且很有理财意识，目前每月有400元用于基金定投。从资产配置的角度看，(1)目前我国资本市场有向好的迹象，建议当前月收入的10%~20%，增加基金定投(可选择招商银行五星之选基金品种)；(2)考虑到小孩未来教育金/避税、资产保全等，建议根据自身家庭情况将年收入的5%~15%左右，购买年金型保险产品或短期教育险；(3)陈先生已经收藏有5万元黄金，由于近期黄金维持相对低点，考虑到未来的婚嫁、收藏等，可以根据市场情况，低吸高抛，做些纸黄金或黄金交易。

3.家庭保障规划:

由于陈先生从事家装设计并在两家公司兼职做网络维护，有社保没有商业保险；妻子全职照顾小孩，没有社保及商业保险。从规避可能的风险以及强制储蓄角度，建议配置自己和妻子的重大疾病险、意外险、养老险等；如目前市场上的重大疾病险，每年缴费1万，保障金额高达75万左右；意外险每年缴费0.3万左右，保障金额高达200万~400万；保险支出费用的来源，建议将月收入的20%的资金即（0.9万×20%=1800元），以每月定投的方式投资货币基金(预期收益为活期的10倍左右)，每年下来，大约有2.2万左右，用于夫妻两人的重大疾病险和意外险。

家庭的15万定期，其中的10%~20%用于购买夫妻两人的养老保险补充，提早为晚年生活做规划。剩余的定期12万左右(改作稳健型理财产品，预期年化收益为活期的12倍左右)，可购买银行短期型理财或灵活型理财产品，按照目前5%左右的年化收益率，每年可以获得一定的收益，这笔收益可用于家庭每年的短期周边旅游度假。