本期嘉宾：平安银行泉州分行理财顾问 黄谨 N海都记者 蔡潇璇 整理

微信粉丝刘先生今年34岁，和朋友合伙经营一家小公司，扣除各项开支，年纯收入16万元左右。爱人全职在家带孩子。女儿今年上幼儿园大班，为了其读书方便，去年全款买了一套学区房，用了75万元存款，无贷款，名下有两辆车。平时每月生活费、孩子培训班、养车等各项支出7000元。

刘先生咨询，1.目前手头仅剩存款16万元，全部购买了基金，是否需要调整理财思路？2.由于竞争激烈，今年公司销售受到影响，应该如何开源节流？3.孩子的教育金应该如何规划和积累？

财务分析

刘先生目前名下已有一套房产、两辆车，此外还有存款16万元，无负债。结余方面，每年扣除家庭各项开支后仍有16万元。总的来说，财务状况良好，这样的经济水平，在泉州属小康家庭。

不过，由于爱人是全职太太，刘先生的压力会大一些，如果没有配置足够的商业保险，家庭风险防御能力有待提高。另一方面，由于其经营的公司效益在下降，开源节流也是刘先生应该考虑的问题。

规划建议

根据刘先生的财务状况，以及理财目标，给予以下建议：

1.理财结构调整。因资本市场向好趋势不改，假设刘先生年收入结余情况不变，目前投在基金上的资金可不用调整（目前看是满仓，但一年后就变为半仓）。但不同基金表现差异很大，具体持仓品种请咨询理财经理看是否需要更换。另，刘先生未提到家庭保险配置情况，若无，建议刘先生夫妇购买商业保险（主要考虑重疾和意外）以增加保障。

2.孩子教育金储备。基金定投是较好的方式。选择两到三只优质且风格不同的基金，若按每月投800元、平均年化收益8%计算，12年后孩子上大学时本金收益合计20万元左右，16年后孩子大学毕业时本金及收益30万元左右。定投期间可定期关注持仓品种的表现，如有必要就更换品种。

3.开源节流。若公司销售影响属于暂时性的，则重点突破瓶颈，否则可能需要关注其他经营方向。另，可通过提升闲余资金利用率来提高收益。