N海都记者 陈群

今年刚毕业的黄先生2月份正式转正，每月收入6000元左右，扣除五险一金，到手有5300多元，但一个月下来，面对每月房租、吃饭、购买日用品等必要开支，以及同学聚会、人情往来等花费，每月节余很少，属于典型的“月光一族”。

支出方面，黄先生表示每个月都要5000元，其中房租1000元，物业管理费、水电费200元，伙食费1500元，电话费至少100元，这些刚性支出每个月就用掉2800元，除此之外，周末同学聚会、外出旅游及买衣服、鞋子每月平均至少要1500元，工资所剩无几。

因为将来终究要面临买房买车、结婚生子、赡养老人等家庭问题，因此黄先生请理财师为自己量身制定一份理财规划，尽早树立正确的理财观念。

拼房、拼车、记账

改变不良消费习惯

——工行漳州分行东门支行理财师阮艳华

先储蓄后消费 养成记账习惯

首先，黄先生应该给自己设定每个月的储蓄目标，在每个月拿到工资和报酬后预先拨出固定数额的收入，建议为收入的10%，即500元办理银行零存整取储蓄，这样积少成多，过个一年半载便会有一笔不菲的积蓄。

其次，综合考虑黄先生生活各方面2800元的刚性支出，即便是在大中城市也不算低，应当加以控制，减少无谓消费，压缩至2000元问题不大。建议可以与朋友拼房、拼车等，尽量减少在外就餐的次数和档次，衣着方面，要有计划地购买，尽量以最低的价格购买所需日常生活用品，根据自己的收入和实际需要进行合理消费。

此外，最好养成记账的习惯，这样有助于厘清日常开支的来龙去脉，从而进一步控制不必要的支出。

用保险、备用金

以备不时之需

人生有三大风险：意外、疾病和养老，如果没有必要的保障，一旦发生意外，不仅会影响现有的工作和事业，而且会影响今后的生活。所以，除了强制储蓄之外，黄先生还应该为自己购买保险，所以建议用收入的10%购买保险，即500元购买意外伤害险和责任保险。

因此，黄先生还需拿出收入的1/3，即1800元左右，作为应急备用金，以备不时之需。

尝试风险投资

可以用收入的10%左右进行基金定期定额投资或者投资其他理财类产品，如果黄先生能按照基金管理公司的相关规定，三五年之后，“基金定投”业务聚沙成塔的效应就会得以显现。

强制储蓄 购买保险

——兴业银行新浦支行理财经理 张舟永

用“强制法”省钱

黄先生月收入5300元左右，刚性月支出4300元，月结余1000元，甚至有时候所剩无几，至今无任何储蓄，就是因为其没有做好理财规划。黄先生刚工作不久，未来的收入和收入的增长还是有很大的空间。所以前期建议，要开源节流，坚持消费记账，调节收支平衡，积累财富。

前期通过开源节流的方法有了一定的储蓄，对于其中的储蓄部分，可考虑用“强制法”省钱，作基金定投或者零存整取，投资金额小，投资时间越久收益越多，是很不错的选择。

剩余部分建议可存入兴业银行“兴业宝”产品，作为随时支取的紧急备用金，并且随着时间推移，具体资金分配应做适当调整。

为父母及家人投保

保险规划：黄先生应考虑到今后得赡养老人，但风险未能全部转移，应增加父母的健康医疗保险。同时也要规避自己出现意外，父母没有足够资金养老的风险，建议黄先生为自己购买一份意外伤害险或者收入保障保险。

存够首付

注意资金流动性风险

购房买车规划：黄先生正处于事业上升阶段，无闲置资金用于购买汽车，为了减少生活负担，建议可不用急于购车。可先树立购房目标，通过合理规划，力求5年后购置90平方米的经济房作为婚房，以届时房价7000元每平方米计算，总价为63万元，5年后黄先生的住房公积金大约有12万元可用于首付款，其余部分可申请公积金贷款，以30年期公积金贷款51万元，每月需还款2600元左右，对于未来收入将会逐步增长，只要黄先生控制好日常生活支出，月供应该相对比较轻松。由于黄先生也将处于结婚生子阶段，且婚后还需承担子女生育、教育等各项费用支出，因此在该阶段应特别注重资金流动性风险。