N海都记者 陈群

张先生今年26岁，和妻子两人每月总收入约8000元，已经有了一个7个月大的宝宝。现在张先生一家三口和自己的父母同住，所以没有房贷的压力，张先生还有一辆私家车，也没有车贷。

夫妻俩每年总收入是10万元左右，支出约为5万元，其中包括女儿和母亲的保险费每年14000元，女儿的教育基金每年7000元。目前夫妻两人有20万元积蓄。张先生坦言，目前已经看中了一套房子，大约120平方米，首付三成需要30万元。他应该怎样理财，才能尽快凑够首付？

暂缓购房 用基金定投筹首付 ——工商银行漳州分行理财师 苏峰

张先生夫妻双方收入稳定，事业处于上升阶段，家庭年收入10万元，支出5万元，每年可以结余5万元左右，保障较充足，达到小康家庭的生活标准。张先生购房地点选择应考虑以便利工作或者以后方便小孩读书的学区房附近。

因张先生立即买房尚缺10万元首付款，首付款筹集有三种选择。

一是暂缓购房。张先生小孩子还小，需要父母帮忙照顾，待小孩子上幼儿园或小学再购房独立居住。首付款筹集可以采取“理财+基金定投”方式。一方面，目前银行存款20万元到期后转入购买工行理财产品（尊享系列370天），收益率5.8%，3年后本息合计23.68万元。另一方面，以每月工资结余定投基金2500~3000元，收益率为8%左右，3年时间累计10.13万~12.16万元。

二是立即买房。向父母借款10万元或者以父母住房抵押申请装修消费贷款。剩余70%房款可以采用公积金贷款和商业贷款的组合贷款方式，月供在4600元左右。

三是巧用信用卡充分享受最长56天的免息期。夫妻二人可申请工行信用卡，用于刷卡消费购买建材、家电等新房装修费用。还款到期前2天如需要也可以申请分期还款（3~36期），手续费比个人消费贷款便宜。

总体而言，目前的房价上涨动力较小，预计中短期内暴涨的可能性较小，如果张先生要借款立即购房，后期还款压力会较大，建议他采取第一种方式，暂缓买房，以基金定投的方式筹集首付，在达到买房目标的同时，生活也能保持从容。

坚持消费记账、强制定投 ——兴业银行漳州分行理财师 吴宏升

张先生家庭年收入10万元左右，扣除支出后每年余5万元左右，即月结余4200元左右，其中支出部分还包括女儿和母亲的保险费1.4万元及女儿的教育基金0.7万元，应该说张先生家庭的支出规划做得还是比较不错的，且已重视家中老人及小孩的保障性支出。现有积蓄20万元，但买房三成首付要30万元，缺口有10万元，按目前收入水平需要至少2年才能凑齐首付。若首付30万元，按目前的房贷利率水平，贷款60万元20年每月还款需4000元，即原本每月的结余和全部积蓄均会因购房而全部支出。虽说张先生刚工作不久，未来的收入还有很大的增长空间，但就目前情况看，建议张先生4年后再购房。

首先需要开源节流，坚持消费记账，强制作小金额的基金定投，可每月投资金额800元，投资时间越久收益越多，扣除定投后每月结余可存入我行“兴业宝”产品，作为随时支取的紧急备用金，并随时间推移做适当调整。其次20万元积蓄建议可分2部分，分别用于2年定期存款及购买理财产品，赚取尽量多的收益。

此外，张先生也要规避自己出现意外，建议张先生为自己及配偶购买一份意外伤害险或者收入保障保险。资金做上述规划后，4年后张先生积蓄应可达到48万元左右，且张先生家庭未来收入应是会逐步增长，只要张先生控制好日常生活支出，月供应该相对比较轻松。