N海都记者 陈群

李小姐，25岁，未婚。目前年收入约6万元，工作较稳定，有社保。银行存款5万元。目前有一份重疾险的保额10万元，每年交3000元。目前支出主要如下：房租、水电宽带、交通费、通讯费、伙食费等开支每个月约2000元。

今年想要购买一套总价80万元的房子，家里提供首付的30万元，贷款就要靠自己还了（每月需要3500元），这样一算，每个月的钱都不够。请问应如何规划？是否有必要延迟买房？

暂缓购房 基金定投强制储蓄

——招商银行漳州分行理财师任伟华

李小姐虽然工作较为稳定，但收入还是比较有限，以月薪5000元计算，除去开支之后，每月结余3000元，可以勉强应付房贷的支出，建议延缓购房计划，同时开源节流，投资规划顺势而为，提高自己的生活质量。

暂缓买房

用定投存按揭款

目前李小姐单身，银行存款5万元，考虑购买80万元左右的房子，首付资金的30万元已由家里提供（可覆盖一手房按揭首付比例30%，即24万），这样李小姐只需备足每月按揭还款支出即可，不过，对生活支出的压力较大。我们建议暂缓买房，通过基金定投来储备按揭还款资金。

基金定投类似于银行的零存整取，强制储蓄，每月自动扣款，投资于某一固定的基金，因为每个月都购买基金，基金净值高的时候买的份额少，净值低的时候买的份额多，可以有效平摊投资成本，降低投资风险，而且每月最低起步只要300元，其实基金定投最好是长期投资，它的复利效果是相当可观的。选择招行精选五星之选基金，假定预期回报率为10%，李小姐每月投资2000元，经过5年，李小姐大致可以积累15.5万元左右的资金，配合招商现金货币基金的每日收益，应该能够满足每月的还贷需求。鉴于以上情况，李小姐可以适当推迟购房打算，等手头攒下一笔钱之后再购房。

巧用稳健型产品

信用卡分期

个人应保留一定的现金资产，应不时之需后，建议客户将流动资金以外的资金用于配置目前风险较低的稳健型理财产品与结构性保本理财产品。或者选择投资基金类产品，建议在选择时候，可以根据自己的风险接受能力，选择相应的基金产品，风险由高到低分别是股票型、混合型、债券型、货币型。

最后推荐李小姐办理招行的多币种贷记卡，消费有免息期。必要时也可以考虑信用卡分期付款，可以大大减轻李小姐的还款压力。招行信用卡活动商户也很多，周三五折美食优惠也可以有效节约生活上的开支成本。

暂缓买房或降低房子标准

——浦发银行漳州分行理财师杨沈霖

目前李小姐的收入，每月收入大概就5000元，支出2000元，每月剩3000元，加上存款5万元，每年还要交3000元保险。如果她买房，扣除生活费，她的月收入不足以支撑每月的月供，差额在500元左右。她没有公积金，以后的还款实打实都要自己出，可以说买房压力比较大。建议她暂缓买房或降低买房标准

建议一：存够钱再买房

李小姐还有5万的存款，如果动用这笔存款，可以支撑她就每月的差额还款还七八年，前提是她目前的条件不发生太大的变动，但是这个情况很难说什么时候会有变化。所以，从这个情况来说，建议她买房的日期适当推后一点。然后这些钱就可以先来做理财，存的钱多了，再来考虑买房。

李小姐的理财可以这样安排：每月的2000元做基金定投。现在股市行情好，股票型基金可以多买点，可这样分配：40%购买股票型，30%混合型，30%指数型。每月的1000元可以做黄金定投，现在黄金处于较低价，适合作长远投资。剩下的5万元存款可以做浦发银行的新客理财，5.9%的年化收益率，比现在的定期多1倍的收益！

建议二：降低购房标准

假设李小姐要买房，建议李小姐可以将买房子的目标降低一点，比如总价控制在60万以下，那么，她的首付30%就是20万以下，家里能支持首付的30万就有10万可以用来理财。60万的房子，贷款42万，每月还款2000多元，李小姐的收入扣除生活费就完全负担得起，每月还有盈余。这样的话，我们就可以用10万加上5万这些钱来做理财。李小姐可以把15万分成3部分，一部分做固定期限的理财产品，5万可以选择浦发活期理财天添盈1号，年化收益4.6%，一部分做基金投资。现在股市行情不错，股票型基金可以多配制一点，这样的话兼顾高收益与低风险，短期与长期，综合效益比较高。