N海都记者 陈群

孙先生今年29岁，家庭年收入10万，收入稳定，今年年初有一宝宝，有一套房按揭（84m2，今年6月份交房，计划简装，控制在5万元），月供2000元（靠公积金还贷）。目前支出：房租、水电、通讯费、宝宝费用等各类支出，每月约2500元；过节看望父母、同事结婚等，每年8000元。家庭存款26万，25万理财（10+5+5+5，为3至6个月），1万元备用（放在余额宝），有五险一金。孙先生想请理财师制定一份比较合理的理财方案，资产能保值增值，涉及养老和小孩的教育。

股市行情好 可多些基金定投

——浦发银行漳州分行理财师 杨沈霖

1.多准备装修基金。

从基本情况分析，孙先生短期内可能的大笔费用支出就是6月交房后的装修款，控制在5万元。但装修房子往往是实际支出远远大于计划，所以建议孙先生往多了规划，最好是准备10万比较稳妥，特别是现在装修费用这么高的时候。也就是说，孙先生10万到期的理财产品不能再做固定期限的理财产品了，建议做浦发银行的活期理财产品天添盈1号，4.6%的年化收益，随时可以存取，装修用钱随时可用，没用时还能比银行定期利息高得多！

2.每月盈余做基金定投。

孙先生房贷靠公积金还款，这方面就没压力了，主要支出是每月2500元左右的生活费和宝宝费用支出，加上每年8000元的其他支出，所以每月支出大概3200元。年收入10万元，每月收入大概就是8300元，扣除3200元月支出，每月盈余5100元，其中可以划出2100元用来做基金定投。现在股市行情这么好，可以多买点股票型基金，这样分配：40%购买股票型，30%混合型，30%指数型。以后如果股市行情不好可以调整比例，减少股票型基金的份额。这些钱积少成多可以用来防老或者孩子长大之后可能的大笔支出。

3.补充家庭保险保障。每月还剩余的3000元中再拿出1000元左右给自己和老婆买一份意外险或重疾险，月缴的，交个5年或10年，然后保障30年左右的，到期还本的那种。这样的话可以给这个家庭增加一个保障，平安无事到退休时又可以拿到一大笔退休后旅游的费用！小孩子可以买个意外加重疾的结合险，最高保10万，每月最多缴个200元就够了，这个可以保障更长时间的，可以做保障到70岁的，等孩子长大了再增加保额。

4.剩余资本投资。最后每月余下的1800元每个月都加到浦发银行活期理财产品天添盈1号，以应付随时可能的支出。然后就是剩下的16万固定理财产品，可以再分出6万，到期了就去做点基金投资。如果对这个没研究可以买一点指数型基金，在看准牛市的基础上分两三只买入，长期持有，获取较高收益预期。还有10万元固定理财产品继续到期再做。

投资过于保守 重新配置较高风险产品

——兴业银行漳州芗城支行理财师 李小敏

1.用教育金和定投储备教育金。

孙先生目前的年度结余为62000元，平均月度结余为5166元。建议孙先生采用教育金保险和基金定投的方式来储备孩子未来的教育金。教育金保险作为一种长期投资，不仅是强制储蓄，同时也能充分利用教育金保险复利生息的时间效应。另外，建议用基金定投，主要考虑投资回报率及资金灵活性的问题。

2.夫妻俩做好风险保障。

孙先生家庭，工作稳定，收入中上，但是家庭抗风险能力较弱，建议黄先生夫妻俩购买定期寿险及意外险，保费低，保障高；同时，考虑养老及保障的需要，孙先生可以选择保额分红型大病保险，享受健康保障的同时，还可以享受保额递增，若一生平安，也可转化为养老金。按目前孙先生的家庭收支情况，建议孙先生的保费占比为年收入的20%。

3.多增加风险投资。

孙先生目前存款26万，中短期理财25万，余额宝1万。投资风格较为保守。建议孙先生重新进行资产配置。将40%的生息资产用于低风险或保本理财，即低风险理财配置20万左右，其中部分可以配置1年期，提高收益；同时，为提高生息资产的投资回报率，建议孙先生将20%~30%的资产，用于购买股票型或混合型基金，提高资产收益率；另外，鉴于目前不断上涨的股市行情，建议孙先生家庭资产的20%，用于股票投资。而日常的月度结余中的部分金额则用于资金定投，用于储备孩子的教育金。