N海都记者 蔡潇璇

在市场步入全民炒股的当下，国内一些城市的投资者通过保单质押套现，以盘活资金投入股市。对此现象，记者了解到，虽然泉州暂时鲜有听说办理保单质押贷款用于炒股，但随着投资渠道的日益拓宽，有融资需求的群体数量越来越多，因此今年以来，保单质押贷款关注度也有所提升。

针对这一新需求，市区多家险企推出特色服务，如拓宽申请办理渠道，开通网上业务办理特色服务等，大大方便了投保人。而对险企来说，保单质押贷款满足了保单的流动性和变现需求，有利于增强产品的竞争力。

储蓄型保险才可办理 额度为现金价值80%

近期就有几位读者来电，咨询可否把保单办理质押贷款用于投资。“现在找人借钱很难，但是我手头资金又有限，能不能退保或保单质押套现？”市民林先生如是说。

对此，平安人寿泉州中心支公司相关人士表示，保单质押贷款，实质是客户以保单的现金价值为质押，向险企申请的贷款服务，因此保单是否具有现金价值，是该业务可否办理的前提，“目前我们公司多数分红型和传统型险种，都可以办理贷款业务。”另一寿险公司相关负责人称，一般来说，可办理贷款的保单，都会在保险合同里详细说明。

据悉，两全保险、终身寿险、养老保险等一些储蓄型保险，具有现金价值的，具备贷款功能。而意外险、健康险、医疗险等消费型保险产品，则基本无法办理保单质押贷款业务。至于贷款额度，市区多家险企表示，具体的贷款额度以保单借款时的现金价值进行计算，一般为借款时现金价值的80%，每次借款期限为6个月。而执行的年化贷款利率，往往参照银行的一年期贷款利率，一般为5%到5.5%之间。

拓宽渠道、缩减时间 险企服务频升级

采访中，险企相关人士表示，保单质押贷款功能，作为险企一项特色服务，多年前就已推出，但一直不温不火。不过去年以来，随着融资需求的增加，该业务关注度不断升温。

更值得一提的是，针对这一新需求，险企纷纷推出特色服务。记者从市区一家险企了解到，之前申请质押贷款业务，需要投保人到传统的柜台办理，而今该公司推出了网上业务办理特色服务，以投保人、被保人同一人为前提，只要客户到柜台开通此业务，即可在网上自助办理相关手续，方便快捷。

而平安人寿泉州分公司也在不断拓宽申请贷款的渠道。该公司相关人士介绍，除了传统的纸质申请外，目前最便捷省事的还有平安一账通系统、平安人寿E服务APP软件，客户足不出户就可随时随地办理贷款业务，手续也在不断简单化。

与此同时，去年以来，该公司简化申请流程，缩短办理时间，实现了部分贷款业务实时到账功能，“也就是说，从申请保单质押贷款业务，到资金到账，只需3~7分钟。”

到期未还款 面临保单失效风险

需要说明的是，办理保单质押贷款手续，并非没有风险。保险人士提醒，办理此项业务，应该注意继续按时缴交保费、及时还款，避免保单现金价值不足而失效。

一险企相关人士介绍，若客户超过计划还款日期而未还款的，则所有利息并入原借款本金中，视同重新借款，重新借款的借款利率按计划还款日次日公司规定的新借款利率执行，借款期限仍为6个月。

如果客户因经济原因到期还不上借款，险企一般会给“机会”。比如，在市区某险企，客户可向公司申请暂时归还借款利息，未还本金视同重新借款，整个保险期间最多可为每个保险合同提供4次借款还息的服务。而在平安人寿，还款期限为6个月，如果未及时偿还贷款本息，导致贷款本息和超过最大可贷金额时，保单会处于贷款超停状态，超停2年内还可以申请保单复效，不过超停期间公司不承担保险责任。

“质押期间如果出险，险企仍然承担保险责任，但是借款本息和将从保险给付金中扣除。”险企相关人士称，同时还需提醒的是，办理了保单质押贷款用于炒股、做生意等，万一投资失利无法按时归还贷款本息，那么一方面保单的现金价值和保险金额会慢慢缩水，另一方面在贷款期间仍需按期交纳保费，风险较大。