家有两闺女 如何圆留学梦？

随着出国留学高峰期即将来临，越来越多的家庭开始关注如何通过合理的教育规划，帮助子女赢在“起跑线”上。胡女士就是其中一典型。

胡女士今年37岁，爱人39岁，有两个女儿，大女儿小学六年级，小女儿幼儿园大班。胡女士和爱人经营一家企业，目前正处于上升期，扣除场地、员工工资等，年收入约50万元。现有住房140多平方米，无房贷，有两辆购入价20多万的中级小车，夫妻俩意外和健康商业保险年缴费各一万元，两个孩子教育金年缴费每人4000元。

目前，胡女士支出为生活费、孩子教育费每月8000元，全家每年外出旅游费3万元左右。她说，平时忙于生意，没有其他理财，现有闲钱35万元，咨询理财师如何理财？

胡女士自己出身于艺术家庭，曾有出国深造的愿望，无奈因为家庭经济等方面原因，梦想一直未能实现。如今，拥有两个女儿的她，希望女儿高中毕业后能到欧美国家留学深造，请问理财师根据其家庭情况，如何合理实现这一计划？同时咨询，能否办理留学贷款，有哪些条件，最多可以贷多少？

理财师：家庭财务较宽松 但欠缺理财规划

胡女士家庭正处于成长期，家庭财务较为宽松，年收入约50万元。而且，无任何负债，有房有车，并且积累了一些财富，可算是中产家庭。

但是，由于胡女士忙于事业，又要照顾两个孩子，无暇进行财富管理，因此，经诊断可发现，胡女士在家庭理财方面较为欠缺，应该重视起来并及时调整，将家庭的主要需求放在投资规划、子女教育规划、保险规划及养老规划等方面。

分两步进行留学理财

通过胡女士的介绍可知，大女儿6年后、小女儿12年后要到欧美国家留学，以美国为例，假设人民币升值与费用增长率相互抵消，目前本科学费、生活费每年约为40万元，而目前两个孩子的教育金年缴4000元明显不足，可适当加大配置。对于胡女士的家庭资产情况及理财需求，理财师梳理了几条建议供其参考。

第一步，先规划闲钱35万元。建议保留6个月的家庭备用金约5万元，以备不时之需，这部分资金可投资流动性较强的工行灵通快线、E灵通等无固定期限的理财产品，赎回灵活，使用方便。另外30万元，可根据胡女士的风险承受能力，分别配置60%股票型基金、30%债券型基金及10%货币基金或银行理财产品。这个组合将为两个女儿的留学计划积累不少资金。

第二步，家庭每年扣除支出费用后的结余资金35万元，仍可复制上述投资组合进行规划，假设年投资回报率为10%，则应可以充分实现子女的教育规划目标，并可同时为以后的养老规划做好安排。

关于留学贷款的问题，从胡女士的资料看，只要她及配偶具有合法有效的身份证明、婚姻状况证明、所在地户籍证明，并且有良好的信用记录，有明确的留学贷款相关用途，可提供其自用房产作为抵押、或工行理财产品进行质押，即可办理工行留学贷款。建议胡女士可申请留学贷款适度负债，通过财务杠杆增加资产存量。

此外，提醒胡女士夫妇也加强自身保险保障。夫妇俩自己创业经商，都是家庭的顶梁柱，按照保险的“双十原则”，保额可设定为两人年收入的10倍，保费不超过年收入的1/10，因此两人的年保额可设为约500万元，年保险费支出约5万元，目前两人的保险配置略有不足，建议两人互为受益人增加人寿保险。

理财师门诊

N海都记者 蔡潇璇 整理

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