N海都记者 陈群

刘先生今年26岁，去年年底结婚，夫妻两人每月收入约6000元，只有社保。目前，包括婚礼金存款约15万元，和父母生活在一起，每月日常开销3000元左右。夫妻俩的理财目标是：1.准备好两年后生小孩费用；2.资产保值增值，积攒五年后的购房资金。

结婚礼金组合投资 分散风险又有收益

——工商银行漳州分行私人银行中心财富顾问、CFP国际金融理财师 商素萍

新婚小夫妻刘先生两人除了社保外，没有其他任何保险保障，家庭保险保障需要增加。目前和父母生活在一起，除了自己的零花钱外，基本上没有什么生活支出，两人每月花销要3000元左右，夫妻俩月收入支出后就剩余3000元。首先，小夫妻要先学会开源节流，尽量减少不必要的支出，增加节余制储蓄，要充分利用好结婚的第一桶金15万元的存款。

1.用基金组合存育儿费用

如果两年后要小孩，需要提前规划孕检费用、生产费用以及产后育儿费用，小孩出生后，家庭每月开支就会增加，孕检费用、生产费用可通过平时收入支付，而产后育儿费用现在就可以开始定投强储蓄，每月可以支出3000元左右做定投。当孩子出生后，开支会大大增加，所以更需要通过有效投资使资金不但能随时轻松提取，更要有比较好的投资收益，所以推荐可选择两只基金（混合型+股票型）进行投资，不但可以确保小夫妻两人每月强制储蓄，还可轻松做到随时支取的目的。

2.组合配置实现购房梦

刘先生打算五年后购房，总价大概在84万。假如首付款三成，大约需要26万元，以刘先生目前的15万资产，如果只做储蓄不做理财投资是很难达到的，所以需要通过合理的资产配置，通合投资组合提高收益率是可以达到的。

目前刘先生小家庭的收支节余在50%，适当做好开源节流是非常有必要的。小夫妻基本没有生活上的开支，现有的存款15万元可以都做投资理财安排。

刘先生夫妻俩的资金近五年内基本不用，5万~10万元的资金可以做中长期的安排，考虑当前的经济和市场环境，可以适当选择好的基金进行组合投资，由基金经理专业投资，可以获得更高的收益，高风险伴随高收益，中长期的投资会有一个比较理想的投资收益，年化收益约10%~20%；另外5万元配置银行稳健型的理财产品，年化收益约5%~6%。

3.夫妻加保商业险

刘先生夫妻有必要选择适量购买商业性的健康、意外险保险产品。适当购买医疗健康险以及意外伤害险，应付不可预见的灾祸，增强风险的承受能力。可通投保定期寿险、意外保险，该类保险保额高、保费较低廉，可以有效提高家庭保障力度。

开源节流并做好保险规划

——招商银行漳州分行理财师 苏小燕

刘先生的理财目标是“攒钱养宝宝买房子”，家庭处于“家庭事业初创期”，理财规划上对育儿规划、买房规划尤为突出。

1.现金流规划：

刘先生应从15万的存款中拿出3个月的生活费用即9000元，作为应急资金，这9000元可购买货币资金资产配置。 2.开源节流，育儿、购房、保障兼顾

除了每月3000元的固定支出外，刘先生手头上还有3000元的可支配资金，就从这笔资金做“开源节流”的文章，可分为四部分：500元作为“宝宝钱”投资基金，1000元作为“购房”投资基金，500元保障计划；1000元作为其他备用资金。

具体而言，每个月的500元“宝宝钱”投资基金可购买招行基金定投组合，既满足实际需要，同时又做了一份投资规划，一举两得。按照现在对股市和债市的风控把握，中长期的投资收益应该不菲。

购房款方面，除了每个月定投外，还可将14万多的存款进行理财投资，金融性产品的投资可以分为固定收益类和权益类。建议根据个人偏好进行不同比例的配置。

刘先生夫妻俩目前的保障规划只有社保，其实是对未来的不确定性和风险有理财需求。建议用每月可支配收入中的500元做家庭经济支柱的保险规划，一年下来也就6000元，作为未来风险的一个转移投资。