N海都记者 陈群

张先生今年27岁，目前是网络工程技术人员，研究生毕业，工作稳定，每月收入7000元，年终绩效奖约有20000元。每月生活支出包括水电房租约3500元，刚参加工作两年，目前有存款10万元。

今年，父母亲支持他婚房的首付，买了一套新房。贷款20年，每月还按揭3300元左右。他的理财目标是在30岁之前，攒钱将新房装修完毕，如果有可能的话还想购置一台10万元左右的私家车。

配备基金和理财产品 平衡风险与收益

——工行漳州分行东门支行理财师 阮艳华

张先生现在工作稳定，从事网络工程技术，预计未来的工资增长空间会比较大，但仍亟需设立理财计划，做一些合理的资金配置，提高资金的利用率和增值率，从而达到装修新房并买车的理财目标。

1.定投优质基金 别让钱“闲下来”

每月的工资收入中，建议固定留出一部分购买基金定投。定投优质基金，可以在日常生活中点滴积累资本，控制多余消费，随着基金净值的上升，可以随之获取比银行存款更高的市场利润。

2.存款换为“基金+银行理财”

张先生目前存款10万元，作为日常留存备用的活动资金，建议用30%购买混合型基金或股票型基金，承担一定风险但享受到市场发展带来的红利；如果有时间和精力，也可以学习一些证券投资知识，将其中20%直接投资于证券市场，以博取更高收益。50%用于购买风险较低的银行理财产品，可随时申购赎回。既能满足日常资金的流动性需求，也能不让资金的闲置，获得比银行活期更高的利息收益。

3.配置纯保障型保险

要达到理财目标，前提条件是人身平安，不因为出现意外而花费更多资金。张先生的资产配置中还没有保险产品的配置，建议通过专业的第三方机构配置意外险等纯保障型保险，用较少的保险费用博得较高的保障，既不占用过多资金，也能解决后顾之忧。

简单装修婚房 推迟2年买车

——兴业银行漳州私人银行中心理财经理 陈惠芬

张先生的收入支出说明他控制开支和增加储蓄的能力较强，但这些资金放在储蓄存款，平均报酬率过低，财务自由度也偏低，对于这些结余资金，他应适当增加投资品种，以分散风险并提高投资回报率，作为实现未来各项财务目标的积累。

购房后，张先生每月固定支出由原来的3500元增加到6800元，财务安全边际率为21.83%，从当前来看，在收入没有减少或开支费用没有增加的情况下，仍处于合理的范围。

1.简单装修、推迟购车

因每个月还要还3300元的按揭，再扣除生活开支后，张先生的自由储蓄率为21.8%，远超10%的合理值。另外，张先生未来还要准备结婚费用、购车计划，因此建议他对房子进行简单装修即可，等后续资金比较充足时再提高装修档次。

假定装修预算是18万元，再经过2年资金累积，从他29岁开始装修，耗时1年半，装修资金分两年支付，每年支付9万元，在张先生30岁那年上半年即把房子装修完毕，与此同时张先生还要在30岁那年再买一台10万元左右的私家车。

根据他未来4年内的现金流可以算出：如果要在30岁前同时实现这两个目标，那他这4年内的投资收益率至少应为16%。张先生之前没有投资经验，要实现这样的高收益比较困难。而且张先生每月开支再加上房子贷款已导致他的财务负担过重，因此，在收入没有增加的情况下，不建议他在30岁前再贷款买车。

如果张先生坚持购车计划，建议他延迟两年购车，经测算，届时他投资收益率在7.03%以上即可实现购车计划，更具可行性。

2.降低储蓄比例 增加风险投资

张先生目前还处于单身期，工作稳定且高学历，无论是生活还是工作都处于人生的上升阶段，风险承受能力强，所以不妨选择较为积极稳健的投资风格。建议降低储蓄比例，可以考虑股票型基金、债券类收益高的投资工具。选择基金时应该尽量选择规模大、业绩稳定的基金公司，了解基金经理及其团队的投资风格，在此基础上还可以参考该基金的晨星评级和市场认可度。如果缺乏投资经验，可首选中等风险的银行理财产品，银行理财产品一般兼顾资产的流动性和风险把控，收益比较有保障。

最后，要提醒张先生的是，在实现住房装修与购车的理财目标的同时，还应兼顾做好其他的基本理财规划，并进一步提升财务自由度。