N海都记者 陈群

黄先生今年年初开始进入股市，把准备用于装修的10万元积蓄全部投入股市，幸运的他足足赚了将近15万元。原本装修还有缺口，这下迎刃而解。因装修需要，黄先生6月初就退出股市，目前装修预算18万元。

目前手头还有7万元资金，但股市最近波动厉害，黄先生认为风险太大，还是见好就收。但手头的资金如何理财，提升资产的收益率，黄先生想请理财师为其做份总体规划。

黄先生一家的收入加上年终绩效，一年约10万元，每个月的生活花销约3500元。

分散投资 控制风险

兴业银行漳州新浦支行金融理财师 陈文晶

财务分析：黄先生家庭年收入10万元，每月花销3500元，年支出4.2万元，年结余5.8万元。装修预算18万元，剩余资金7万元。

从黄先生投资股市的方式来看，黄先生属于激进型投资者。在理财上，对于过于激进的投资风格，应适当避免，并且要注意控制资金的投入比例，不宜把“鸡蛋”放在同一个篮子里。

投资规划：健康的资产配置比快速增值重要。根据黄先生的家庭状况，建议平日提高资金灵活度与利用率，放置满足3~6个月的生活支出的资金于我行钱大掌柜，可随时支取，并且能够日日生息，作为家庭生活的紧急预备金。投资的方向建议配置稳健型的投资产品，因为稳健型理财是保证家庭财富坚实增长的基础。建议剩余资金中的5万元投资期限不应过长，当前可购买我行开放式84天低风险理财产品，期限适中并可滚动购买，投资较为简单方便，并且可每期取息（截至6月24日前参考年化净收益为5.7%）。考虑到最近股市波动较为厉害，为进一步提升资产的收益率,可将剩余的2万元购买混合型或股票型基金。等以后资金更为充足，可找专业人士帮助寻找投资组合，控制好资金的投入比例，以分散风险，并且提高资产的收益率。

建议黄先生每月结余的资金可做基金定投，起到强制储蓄的作用。基金定投起点金额低，积少成多，假设每月拿出500元进行基金定投，以10%年化收益率来计算并连续12年投资，就有近14万元的资金，也可作为小孩的教育储蓄。因黄先生装修需要，为增加资金自由度，建议办理我行信用卡，可起到资金周转、强制记账等功能，并且最长有50天还款期。

保障规划：黄先生为家庭的主要收入来源，需要增加保障力度，避免一旦出现风险导致家庭收入来源中断，从而影响到整个家庭的规划。故建议配置部分保险产品（含重疾和意外险等），最好选择期缴型月缴产品，这样不会一次占用太多的资金。根据家庭保险规划的“双十定律”，一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额的10%，家庭保险额度应为家庭年收入的10倍，使家庭的保障体系更加健全。

保险和基金定投 升值财富

浦发银行漳州分行理财师 杨沈霖

装修规划：黄先生准备装修的18万元可以做点活期理财，因为装修是个相对漫长的工程，什么时候花钱也说不准，所以这些钱用来做点活期理财不错，比如建议做浦发银行的活期理财产品天添盈1号，4.45%的年化收益，随时可以存取，装修用钱随时可用，没用时还能比银行定期利息高得多！

保险规划：黄先生一家年收入10万元，每月假设收入8000元左右，那么扣除每月生活花销3500元，每月还剩余的4500元里可以拿出1000元左右给自己和老婆买一份意外险或重疾险，月缴的，交个5年或10年，然后保障30年左右的，到期还本的那种，这样的话可以给这个家庭增加一个保障，平安无事到退休时又可以拿到一大笔退休后旅游的费用！

理财规划：黄先生每月盈余的3500元里其中可以划出2000元用来做基金定投，基金定投具有积少成多、分摊成本、平滑波动、对冲通胀的特点。现在股市行情震荡加剧，可以混合型基金多买点，这样分配：20%购买股票型、50%混合型、30%债券型。这些钱积少成多可以用来防老或者以后孩子长大之后可能的大笔支出。每月剩下的1500元就加到短期理财浦发银行的“天添盈1号”里面，每月15日坐等比定期利息还高的收益的发放。

黄先生手里的7万元建议可以投资长期一点的理财产品，比如浦发银行的“新客理财计划”，期限188天，历史年收益5.85%；或者做点黄金投资，纸黄金或黄金T+D，不过这个黄金投资风险相对比较大，现在黄金外于低位震荡，长期还是可以看好的。