N海都记者 陈群

王先生，38岁，目前家庭收入每月约14000元，小孩读小学四年级，打算明年生二胎，新购了一套160平方米的大房子，每个月还按揭约5000多元，除公积金支付按揭外，每个月还要支付约3000多元。目前家庭有现金40万元，打算装修房子和购买家具，另外，购买了5万元的基金。家庭每月生活支出约4000元。根据装修的方案预算约要50万元，装修资金还有缺口。请帮忙制定一份比较合理的理财方案，特别是装修的方案是不是要改，减少装修费用以降低负担。同时，因旧房出租还要等新房装修好，存在不稳定的因素，资产未考虑旧房出租的收入。

用信用卡分期或装修贷款减轻压力

王先生可以适当降低装修方案至40万~45万元，也可以不改变装修方案。

A.若降低装修费用：

1.用信用卡解决短期资金缺口

根据王先生家庭每月结余5000元的情况，家庭财务不会太紧张，还可以通过申领一张额度为3万~5万的信用卡，解决装修的现金缺口。建材及家电购买都可采用信用卡支付，然后选择分期付款。这样王先生可用结余资金进行投资，对其家庭的财务自由度起到一定的改善作用。而5万元基金的赎回需要依赖股市大环境，行情不好的时候赎回易造成亏损。

2.在解决当务之急后，可考虑采用基金定投的方式，进行子女教育金和养老金的储备。基金定投平均投资、分散风险、积少成多。以近10年我国指数型基金的平均收益6.49%来算，每月投资2000元,坚持15年可积蓄606546.32元，这将有助于解决两个孩子的抚养、教育及未来养老金的问题。

3.保险规划。王先生家庭面临较重的房贷压力，若夫妻一方身患重大疾病或意外，都会对家庭产生重大的影响。因此建议夫妻购买重疾及定期寿险，为家庭和孩子添一份保障。

B.若不改变装修方案

若不改变专修方案，王先生将存在5万~10万的资金缺口。在购买房子后，王先生可以用刚购买的房屋，向银行申请房屋装修消费贷款。贷款的额度上限为抵押房产的七成，王先生需要提供具体的装修合同及预算。除了抵押贷款，王先生还可以尝试无抵押信用贷款，需提供相应的收入及工作证明文件，贷款的金额可控制在5万~15万元之间。但是这样会增加家庭的负债率，使财务自由度受到严峻考验。

降低或推迟装修时间

用活期理财盘活装修资金

1.财务分析。王先生家庭月收入14000元，住房按揭扣除公积金每月还要去出3000元，每月生活支出4000元，那么他们家每月盈余为14000-3000-4000=7000元。

王先生明年准备生第二胎，这意味着明年的生活支出会增加。假设多增加1000元的支出，一般一个家庭要随时准备有能应付假如失业半年所必需的花费，也就是说王先生至少得准备（3000+4000+1000）×6=48000元不能动，所以能用来装修的钱只有35万元和5万元的基金。

假设现在马上要装修的话，根据装修方案而做的预算50万元明显是不够的，建议王先生降低到40万元来做装修预算。

2.用活期理财利滚利。因为装修是个相对漫长的工程，什么时候花钱也说不准，所以王先生准备装修的40万元可以做点活期理财。比如可以买浦发银行的活期理财产品“天添盈1号”，4.45%的年化收益，随时可以存取，装修用钱随时可用，没用时还能比银行定期利息高得多。

假设王先生明年再装修，那么他的35万元可以买点比较长期一点的理财，比如浦发银行的“新客理财计划”，期限188天，历史年收益5.85%，到期收益达到10546元。到期之后看情况再买个半年期环保主题理财，历史年收益5.65%，到期收益10030元。然后，用作备用金的5万元就可以做“天添盈”1号，第1个月盈余的7000元也加到天添盈1号里面。以此类推，一年后就可以积累到50万元，到时王先生就可以不用修改装修方案。开始装修后，这50万元还可以继续全部留在“天添盈1号”里，随取随用并享受高收益。

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