N海都记者 陈群

林先生，今年37岁，夫妻二人均在城郊中学教书。夫妻二人只有工资一项收入，目前每月总收入约6500元。且双方住房公积金加起来每月有2000元，两人现有10万元存款。

目前林先生和妻子及孩子和父母一起居住，在城郊有一套自建房，父母还有劳动能力，暂时无需供养。夫妻俩每月支出基本上在2000元左右，每月能结余4500元。林先生还考虑在市区买房。

购买80平米小两房 没有任何压力

买房规划：

林先生计划在市区买房，目前漳州市区房价平均在六七千元左右，个人估计短期内漳州房价会慢慢稳定地上涨。现在公积金贷款5年以上贷款利率是3.5%。假设林先生现在想买房，如果以10万元作为首付的话，以20%首付比例来说，可以买套80平方米两房一厅的房子，贷款40万元，全部公积金贷款，贷20年，以后每个月只要还款2319.84元，对于每月公积金2000元，每月盈余4500元的林先生夫妇而言是没有任何压力的！当然，要一步到位买大户型的话，要是没有其他资金来源增加首付，只能延迟购房。

理财规划：

林先生买房是首要目标，理财目标就跟着这个目标而设定。假设林先生以上述方式买房，那么他的理财主要针对每月盈余的4500-2319.84+2000=4180.16元展开。其中的2000元可以做基金定投，基金定投具有积少成多、分摊成本、平滑波动、对冲通胀的特点，在当前股市比较震荡的情况下，可以30%股票型，40%债券型，30%货币型的比例来投资。1000元给林先生夫妻2人买个意外险与重疾险，交5年，每月500元，保障30年，到期还本金的那种。剩下的钱就可以活期理财，比如浦发银行的“普发宝”，每天可以快速赎回，一元起可投，利息是活期存款的10倍左右。

一步到位买大户型 建议延迟4年购房

买房规划：

如果林先生四年后在市区买房，假设到时候房价每平方米10000元，购买100平方米的房子，总价100万元，首付39.6万（包括30%首付30万及4年积累的公积金9.6万转首付），剩余的60.4万，可做组合贷款。按目前的公积金贷款政策，林先生夫妇可做50万的公积金贷款和10.4万的商业贷款，按揭20年，等额本息还款，每个月还款额约为3800元。按目前的家庭年收支储蓄情况，林先生4年后可积累现金31.6万（不算理财收入），30%的首付没问题，另外月还款额3800元，扣除每个月的公积金2000元，只需支付现金1800元，也完全有能力支付（家庭月可支配结余4500元）。所以，林先生4年后有能力在市区购房。如果能提高理财收入，有助于缩短首付积累时间。

理财规划：

林先生目前月度可分配结余4500元，有10万元存款。林先生在买房前，可以利用每月结余及10万存款。考虑林先生计划4年后买房，建议林先生将10万元存款购买1年期万利宝理财产品，按平均5.6%的年化收益率计算，4年后该笔资金的本息合计约12.4万；另外，林先生可以将一部分每月可支配结余用于基金定投，考虑林先生的购房需求，所选基金的风险不宜过高，建议林先生每月定投2000元债券型基金和混合型基金，按平均10%的年化收益率测算，4年后可积累资金11.7万。若未来房价在预算范围（每平方10000元）内，所得理财收益可帮助林先生提早购房；若未来房价超出预算范围，理财收益可弥补缺口。

林先生夫妇均为家庭顶梁柱，收入稳定，但是家庭抗风险能力差。理财师建议林先生夫妇适当配置定期寿险和意外险，提高家庭的抗风险能力。