N海都记者 陈群

今年30岁的陈先生年初刚刚结婚，妻子26岁，双方都在企业单位工作，夫妻两人皆有五险一金。目前夫妻俩与父母住一起。双方父母都有退休金不用子女负担。

目前，陈先生夫妇月收入9000元。其中妻子每月固定收入约3000元，两人的住房公积金每月2000元，活期存款12万元。支出方面，夫妻俩每月的生活支出约4500元包括养车，每年在其他方面的支出约要1万元左右。婚前父母帮助购买价值80万元的住房一套，贷款40万元，20年期限每月还按揭约2700元。

接下来用钱的地方多，购买的住房今年年底交付，届时需准备装修费；同时夫妻二人准备3年后生小孩，要准备充足的资金做今后长期的育儿及教育经费。陈先生想要合理地规划资产，并能积攒一定的养老金来保障退休后的生活。

装修资金可活用可质押理财产品

工商银行龙文支行理财经理 陈新

案例分析

陈先生夫妇的收入都主要来自工薪收入，达到了小康水平。作为新组成的家庭，相应的理财需求也是多方面的。在未来的生活中，陈先生夫妇有装修房子、育儿、养老等需求，在不影响装修房子和家庭开支的前提下，还要为未来育儿和养老的经费提前投资。根据这样的情况，我们给出相应的理财计划。

理财规划

1.巧用高额度信用卡

对于陈先生近期有装修新房的需求，建议可以用公积金作为授信依据办理高额度且低分期手续费的信用卡。比如办理部分银行推出的驾驶员专属信用卡，有的额度可达10万元，有的这类信用卡持有人还可以享受超低的分期手续费。

2.活用可质押理财产品

对于现在国家对存款利息和准备金的调控，未来降准降息的可能性较大。建议陈先生夫妇用现有银行的12万元活期存款购买银行的中长期可质押的理财产品，目前年化利率5%左右。如果年底陈先生装修房子需要资金，可将理财产品质押，实时办理贷款。然后用理财产品所得的利息覆盖质押贷款的利息，理财装修两不误。

3.教育及养老金计划

陈先生夫妇的工资收入每月约9000元，且另有五险一金。其中双方的公积金2000元用于偿还住房贷款，剩下的按揭用收入支付。扣除每个月家庭的固定开支4500元和每年平摊的其他开支近1000元，陈先生夫妇每个月仍然有2800多元的工资余额可用作理财投资。针对家庭未来的育儿和养老金储备，建议每个月从可支配余额中提取1000元定投购买教育型分红保险，今后孩子上大学、就业、结婚都能领取一笔资金，到期后可将资金转为银行低风险的长期理财产品。另外每个月提取1000元用于组合基金定投，定投15年，年化收益率在4%~5%左右。剩余的工资余额作为每个月的备用金，一段时间后达到一定数额可用于提前偿还住房贷款。

基金定投 强制储蓄 退休生活保障品质

中信银行漳州分行理财师 苏小丽

理财规划

1.装修：用10万购买稳健保本型理财

陈先生家庭现活期存款12万，可将2万元作为家庭的备用金，选择银行的定期存款，或宝宝类产品，流动性很强，可随时支用。另外建议10万可以选择购买理财产品，待到年底作为装修费用。选择的理财产品应以稳健保本为主。随着央行降息周期的启动，和存款类似的银行理财产品收益也会相对持续下滑，建议陈先生选择银行理财产品时可选择半年期稳健保本型，可在某种程度上锁定当期的较高收益。

2.教育：用基金定投提前规划经费

陈先生每月的房贷支出2700元，占家庭收入的30%，占比较高。鉴于陈先生夫妇的公积金月缴存达2000元，建议陈先生可在每年提取公积金账户的余额，用于归还贷款，进而可以减少每月的房贷支出。

此外，家庭月结余应有2000余元，可每月拿出500元为3年后的孩子出生提前规划一笔教育经费。选择银行的基金定投，可分散风险，积少成多，养成强制储蓄的好习惯。

3.养老：制定“商业养老计划”

到退休后每月领取的养老金，一般情况下只够基本生活，且目前陈先生夫妇是整个家庭的经济来源支柱，想退休后生活更好一些，建议陈先生制定“商业养老计划”。保险产品很像强制的储蓄，不过附有保险的保障功能，投保人每年交纳一定的费用，到期后开始领取养老金，这种针对养老的保险，可以附加住院医疗保险和意外伤害保险，通过商业养老保险更好地保障老年生活的质量。