N海都记者 陈群

王女士，今年25岁，刚参加工作不久，还单身，在铁路系统工作。月收入约4000元，日常生活花销在1200元左右，有五险一金，此外王女士还额外买了一份意外保险，一年缴交5200元。目前无房无车，和父母住一起。王女士特别想有一部爱车，要是在一年后买车，如何理财能较轻松地实现目标？

利用银行车贷业务 贷款买车

兴业银行漳州分行清华园支行理财经理 杨艳芳

财务分析：王女士年收入48000元，月收入4000元，生活支出1200元，月结余2800元，年交保险5200元，目前无存款，照目前情况，一年可存28400元。月结余率70%，相对较高，财务自由度较高，平均投资报酬率过低，且抗风险能力较弱。

购车规划：考虑到王女士刚刚工作，建议购买一辆8万元左右的代步车，为保持资金自由度，可办理银行的车贷业务，比如兴业银行汽车随兴贷，根据王女士的资金情况，分期购车可分36期（每期仅0.40%手续费），首付30%，每期还款约1560元，并且可在享受免息活动或有优惠的众多车型中选择适合的车型。

理财规划：根据王女士的收入及购车规划，王女士月结余1100元，虽然结余不多，但是王女士刚刚参加工作，有五险一金，并且与父母同住，短期内没有别的资金需求，建议每月结余可拿出500元进行基金定投，建议选择股票型以及混合型基金长期投资。剩余部分建议放入银行系宝宝，资金自由度和活期存款一样，但利率是活期的10倍，比如“钱大掌柜”产品，作为随时支取的紧急备用金。此外，随着时间推移，具体资金分配应做适当调整。

推迟2年买车 购买10万元左右的车

浦发银行漳州分行理财师 杨沈霖

财务分析：从王女士的情况来看，她刚工作，和父母住，没房租负担，也没有储蓄，每月收入4000元，扣除1200元日常花销只剩2800元。她每年还要交5200元的意外险，意味着她每月还要扣除440元应付来年的保险扣款，也就是说王女士实际每月盈余只有2800-440=2360元。一年后剩下2360×12=28320元。

购车规划：王女士的收入状况决定了如果只靠她自己，一年后买车只能选择银行汽车分期贷款（相较金融贷款利息低一点）。假设王女士做浦发银行的汽车分期贷款，首付30%，36期的利息12%，利息第一个月交清，本金分36期还完。根据王女士的收入情况，建议她买50000元以下的车，原因如下：汽车车身价50000元，首付就是15000元，购置税等基本税费、交强险6084元，加上基本的商业险3070元，再加上首月要还的利息4200元，合计28354元。基本跟王女士一年后的存款相等。以后每月还款就是不到1000元，完全负担得起！

理财规划：王女士要买车，每月的盈余2360元只能做稳妥的小额投资，目前比较稳妥的短期产品有货币型基金、银行系的“宝宝产品”、网上金融的余额宝等。比如浦发银行的“普发宝”，每天可以快速赎回，一元起可投，利息是活期存款的10倍左右。个人建议王女士可以选择跟父母先借个30000元或者推迟一两年后再买车，直接一步到位买辆100000元左右的车子，这个价位的车子选择多了很多，大方又安全，而且也不会短期内又想换车，以她的每月还款能力还是没问题的！