N海都记者 陈群

王先生今年36岁，月收入7000元，妻子月收入4000元。今年刚搬入新居，但日常吃饭还是回父母家，每个月支付伙食费1000元。此外夫妻俩其他月支出3000元。由于王先生夫妇符合生二胎政策，想要生二胎，大儿子今年读5年级，担心经济压力大。目前，王先生新居每个月要还房贷约3000元，有10万元的定期存款刚到期，基金市值5万元。夫妻俩单位都有社保和医保，两人没有买其他商业保险。

王先生担忧的是2年后，大儿子要上初中，计划到民办校，一年的费用约要2万元，希望理财师对自己的资产做个规划，更好地盘活资产，为生二胎做准备，轻松生二胎。

合理配置 降低投资风险

兴业银行漳州分行金峰支行理财经理：林真禛

财务分析：王先生月收入7000元，妻子月收入4000元，在漳州算是收入较高的。家庭月支出：伙食费1000元，房贷支出3000元，其他支出3000元。月结余：4000元。目前有10万元的定期存款，基金市值5万元。无负债。财务自由度较高，平均投资报酬率过低，且抗风险能力相对比较弱。王先生打算生二胎，考虑到年龄原因，建议着手准备二胎生育，若一年后二胎出生，计划妻子产后月嫂支出3万元。计划2年后大儿子上初中，一年费用约为2万元。

理财建议：

1.保险规划：王先生夫妻收入稳定，单位缴交医社保，保障性好，养老不成问题，但王先生是家里的经济支柱，上有老下有小，还是要规避可能存在的风险，建议购买意外伤害险，同时给孩子购买重大疾病险。

2.投资规划：对王先生那笔10万元的定期存款，建议购买银行收益较高的理财产品，比如“天天万利宝漳州专属款”，期限181天，收益率高达5.4%。建议赎回基金5万，可适当投资一些股票、回报率比较高的债券型基金。但在震荡的市场，需要把资金做一些合理的配置，提高资金的抗风险性和增加投资收益。债券型基金也是一个不错的选择，从以往数据看，回报率高达6.5%。对于平时生活费还未开支部分和每月结余资金建议放在“兴业宝”这类理财工具中，既可享受活期的便利又可以享受3%左右的投资收益，比单纯活期收益高。

3.教育规划：王先生夫妻打算生育二胎，大儿子又要上民办初中，建议王先生夫妻采取稳健投资策略，可以每月拿出1000元配置平衡型基金进行基金定投，作为未来的教育储蓄。以8%的年化收益率来计算并连续10年投资，在小孩上大学时就有近17.5万元的资金来保障孩子完成高等教育。如果在此期间家庭经济条件有所改善，还可以加大每月定投的金额，以获得更加丰厚的投资回报。

储备教育金 增加健康保障

工行漳州迎宾支行理财经理 黄杨欢

财务分析：该家庭为有稳定收入的小康家庭，家庭月收入为11000元，月支出为7000元，月剩余为4000元。有10万元已到期的定期存款和5万元市值的基金，夫妻二人都有社保医保，但还需增加保障。

理财建议：

1.教育基金规划：教育资金是长期累积、分期支出的。王先生每月的家庭剩余资金为4000元，可每月从中拿出1500元存入1年期的教育储蓄存款，作为将来2年后儿子要上民办学校的费用。而对于王先生夫妇想要二胎的计划，扣除每月拿出1500元的资金存入教育储蓄存款后，剩余的2500元，可作为生养二胎时额外的生活开支。待开支稳定后，建议每月拿出500~1000元的资金做基金定投，平均年化收益率约为6%，若以8年作为一个定投的投资期限，投资年限到期后本金收益之和约为6.3万~12.6万元。可长期投资，享受超额收益，作为二胎之后的教育费用或儿子上大学的费用。

2.增加保障，储备资金：根据中国现阶段的医疗保障和国民的身体健康状况，考虑到王先生夫妇只有医保社保，无其他商业保险。建议王先生赎回3万元目前持有的基金来做一个分红型万能保险的理财计划，不仅能稳健理财，而且具有高额的保障功能，此类产品还具有分期投入负担小、收益好的特点，是王先生夫妇的理想选择。

3.财富增值，理财投资：王先生有10万元的定期存款已到期，央行降息后，目前各大银行的定期存款利率较低，建议购买银行理财产品，比如工行增利系列或稳利系列的理财产品，产品期限的选择性比较灵活、多样化，收益率相比定期存款高，是十分值得持有的稳健型理财产品。