N海都记者 陈群

颜先生，已婚，夫妻双方都是38岁，孩子13岁，今年刚要上初一。颜先生夫妇在市区经营一家批发店，双方父母都有退休金。

颜先生批发生意最近几年还算稳定，年平均收入约30万元，家庭月支出约1万元。目前经营的流动资金约80万元，家庭存款30万元，去年20万元投入股市，但今年来股市的暴跌，股票市值又回到起点，没有盈利。颜先生担心做生意收入并不稳定，完全看市场情况。希望为家庭做一个合理的理财规划，特别是对未来的养老和孩子的教育问题。

投资过于单一 资产应多样化配置

兴业银行漳州分行商业城支行理财经理 郑婷婷

财务分析：

颜先生家庭储蓄率较高，在家庭资金方面安全性及流动性较高，但投资过于单一。面对即将上初中的孩子教育金及养老需求。整体收益率偏低，保障性不足。颜先生儿子目前刚要上初一。离初中大学等也越来越近，应该尽早为孩子做好教育金的储备。颜先生一家为个体户，在五险一金保障方面严重不足，作为家庭经济支柱，需要加强自身保障，以预防将来未知的风险。投资手段单一，资金利用率低不利于未来合理的养老规划。

投资规划：

首先家庭存款30万可投资银行的保守稳健型理财产品如兴业专属版理财：参考年化净收益率5.6%，181天，类似的产品不定期发行，一年收益可达1.67万，确保收益性及流动性。其中0.67万每年可用于孩子的教育基金部分支出。1万元作为夫妻养老使用。目前的资本市场震荡宽幅调整，建议颜先生利用市场反弹机会，抛出手中股票，适当降低风险性资产配比。建议6万可以用于购买银行系宝宝作为日常备用金，可满足6个月的生活支出。10万元建议选择股票型基金或债券型基金分比例配置。教育储备金:根据其风险承受能力评估，建议以基金定投方式配置，选择股票型基金或混合型基金（2~3只），每个月各定投1000元。

保险规划：

根据保险投入占比家庭收入10%以内原则，建议颜先生配置养老保险、意外伤害保险、重大疾病险为主，根据其家庭收入情况，建议选择每月缴交2000元左右，万一有意外或重疾发生，可获得相应保险赔付。且退休时可以领取相应的养老金。建议给孩子每月配置500元教育险，孩子意外伤害保险每年可投入2000元。

明确目标 设立专项账户

建行漳州分行国际金融理财师 朱晓红

财务分析：

颜先生处于子女成长中年期，此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，理财优先顺序：应急基金→保险规划→子女教育规划→资产增值规划→养老规划。颜先生要做好两件事：明确目标和设定账户。 明确目标：

就颜先生目前所处的人生阶段而言，他可以把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。比如短期目标可能是资产增值，中期目标可能是为孩子筹措足够的教育经费（包括高中、大学），而长期目标可能是为退休养老做好准备。

设定账户：

第一个账户是日常开销账户，为家庭3~6个月的生活费。可放在银行卡中或购买货币基金。

第二个账户是保障账户，一般占家庭资产的20%。为将来的不确定性做好储备，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来承担。更重要的是确保整个家庭的生活质量不会因为这种突如其来的大额支出而受影响。这个账户主要是意外伤害和重疾保险。

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。在这通胀的年代，一味存钱只会使钱越存越不值钱，因此运用合理的投资工具让家庭资产增值也就变得必不可少了！这里说的投资包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等，需要提前准备。可采取基金定投或黄金定投的方式。定期固定的资金投资具有类似长期储蓄的特点可以积少成多，平摊到投资成本，降低整体风险，并获得较大收益。