N海都记者 陈群

王先生今年28岁，妻子今年27岁，在一家上市民营企业上班，两人今年年初结婚，计划明年要小孩。

王先生家庭目前有两套房产，其中一套精装修小户型贷款20万元，每月还贷2500元，已出租，每月租金1200元。另一套100平方米左右的三居室目前自住，无贷款。王先生自用轿车一辆，无贷款。

家庭税后年收入约12万元包括房租收入；支出每月6000元包括还房贷。现有存款10万元，均用于购买封闭式银行理财产品。双方有正规社保、医保，没有购买其他商业保险。王先生认为良好的经济基础是家庭幸福生活的保障，他的理财目标是争取在五年内存款达到40万元，如何做到强制储蓄，既能保持流动性又能更多地获得收益？同时生养小孩需要增加巨大的开支，王先生希望能尽早开始给宝宝做好教育资金储备。此外，是否应该购买商业医疗保险？

基金组合定投 既能强制储蓄又保持流动性

兴业银行漳州分行龙海支行理财经理 姚小翠

财务分析：

王先生家庭年收入12万，平均月收入10000元，每个月开支6000元，周先生家庭每个月结余4000元，结余比率0.40%，结余比率较高，每年的结余金额为48000元。

保险规划：由于王先生家庭无商业医疗保险，为增加王先生家庭保障，建议王先生家庭每年拿出3000元，用于保险费用的支出。

理财规划：现有存款10万元，投资稳健型理财产品，比如天天万利宝理财，目前利率约5.0%，一期收入为5000元，5年后的投资总额为127500元，但要提醒王先生现在银行理财产品利率下行，建议选择中长期理财产品，锁定利率。同时王先生要强制储蓄，又要保持资金的流动性，为宝宝做好教育资金储备，王先生家庭最好的投资是基金定投，可以选择每个月投资3750元的基金，做一个基金的投资组合，按年利率7.5%，5年后的总收益为273600元，王先生家庭总收入达401100元，这样可以实现王先生5年后存款达到40万元的目标，也可以很好地满足小孩子以后幼儿园、小学、中学、大学的教育支出。

适当搭配风险投资 股票型基金可配备40%

浦发银行漳州分行理财师 杨沈霖

保险规划：

王先生夫妻两人虽然都有正规社保、医保，收入也很稳定，但是我们还是建议他们给自己买份商业医疗保险和意外保险。因为商业保险是对社保、医保的补充，可以增加家庭对未来某些不确定风险的抵抗能力，给家庭增加一份保障。建议王先生给自己和老婆各买一份意外险和重疾险，月缴的，每月每人交500元左右，交5年或10年，保障期30年左右，到期还本的那种。

理财规划：

王先生夫妻目前有10万元存款，每月收入1万元，支出6000元，每月盈余4000元。由于前面所说的保险产品每月会扣掉1000元，所以王先生夫妻每月盈余实际可用为3000元。

王先生的理财目标是五年内存款达到40万元，所以他的理财建议是风险投资可以适当搭配：每月盈余可以拿出2000元用来做基金定投。现在股市经过一个深度的调整，已经到了相对低点，股票型基金可以多买点，这样分配：40%购买股票型，30%混合型，30%指数型。以后如果股市行情不好可以调整比例，减少股票型基金的份额。这些钱积少成多可以用来防老或者以后孩子长大之后可能的大笔支出。月盈余剩下的1000元可以放在银行系宝宝，如浦发银行的一元理财——普发宝，和活期储蓄一样灵活，利率比定存高。

此外，王先生夫妻的存款10万元建议可以分两部分：7万元继续做银行的理财产品，获取比较稳定的收益，比如浦发银行的新客理财计划,目前银行基准一年期存款降到1.75%,而188天的新客理财计划目前的历史年化收益达到5.2%。另外的3万元直接选定一只指数型基金购买，个人判断现在的股市指数相对较低，长期来看还是会上涨。这样投资的话，王先生夫妻5年后资产40万元的目标达成的希望还是非常大的。