N海都记者 朱远娥 文/图

“首付仅15%，3.5万起”“首付可分期”“首付低至一成”……

房企发力“金九银十”，低首付风潮近期频现市场，打出各种低首付广告，为首付不足但计划买房的购房者打出一条“绿色通道”。

低首付如何做到？海都记者走访市场获悉，目前流行两种低首付方式：一种由开发商出资垫付，另一种是“首付贷”，由第三方金融机构提供的分期贷款业务。后一种占的比重更大。

行业人士指出，“首付贷”的推出，主要面向首付有压力的刚需买房人群。目前，漳州市场上出现的主要有世联家园云贷、搜房天下贷等电商金融平台。从市场运行情况来看，使用率尚未很高，但前景被看好。

聚焦：

看中市场空白 “首付贷”悄然生长

近期，大唐世家推出首付1万起，港城御龙湾推出首付2万起……越来越低的首付，引起了购房者的关注。开发商以低首付作为营销“嘘头”，在楼市营销当中并不鲜见，不过隐藏在低首付的背景下，其实并非仅仅只是开发商垫资贴息那么简单，海都记者走访市场发现，更多的则是称为“首付贷”的悄然生长。

目前，在漳州市场上比较常见的“首付贷”，家园云贷、天下贷、易居贷等互联网第三方金融平台的身影若隐若现。对不少购房者来说，高额的房价首付也是一笔难以筹措的资金，而目前“首套房首付三成”、“二套房首付至少六成”的政策，也是许多刚需一族难以跨越的门槛。

如果能够以一成首付实现住房梦，无疑会受到刚需一族的欢迎。正是看中这一市场空白，“首付贷”才应运而生。

调查：

做法相对超前 接受人群还不多

然而，海都记者走访市场调查发现，对于很多漳州购房者来说，互联网“首付贷”相对仍比较超前，接受的人群还不是特别广。

“漳州人买房比较保守，借钱买房之后要考虑还首付，同时还银行按揭，压力还是不小的。”中骏·蓝湾香郡销售苏经理道出了其中的一大原因。苏经理说，首付贷这是提供短期应急，如果不是特别急着用钱，一般人买房不会特别去借贷。相比较在一二线城市风靡的好房贷、搜易贷、房金所等，漳州市场的“金融贷”才刚刚起步，尚未得到很大的认可。

调查发现，目前，市场上各家首付贷的政策大同小异，贷款额为所购房源首付的一半或10%，贷款期限分为3~6个月的短期贷款，一般分三到四期付款，具体看还款方式，利息在1%~1.4%。某银行经理认为，1.4%的月利息相比较于银行，那是不便宜的，但如果与民间借贷普遍1.5%的月息相比，还是有一定优势的。不过，这样的贷款有一定的局限性，基本用于短期应急为主。

利好：

有利开发商购房者 前景仍被看好

据悉，“首付贷”最高能够帮助购房人解决首付三成中的15%~20%，也就是说，购房人最低使用10%的房款便可实现买房大计。从长远来看，这对于刚需购房者不能不说有很大的吸引力。不仅如此，对开发商也是一大利好。一些业界人士对“首付贷”的前景还是比较看好的。

世联行漳州策划部项目总监张婧介绍，“首付贷”有两个主要的作用：一个是为那些急需买房，但又有首付压力的购房者提供资金杠杆，为开发商提供增量客户；另一个是借助“首付贷”，有不少原先计划买两房的客户，可以一步到位买到三房、四房，增加购房的量级。

目前世联行代理的市区三个项目，信和·御龙天下、国贸润园等楼盘都有提供家园云贷的服务，“主要针对资金周转比较紧张的刚需客户，作为短期内应急的一项金融服务”。张婧介绍，利用与客户之间的“黏性”，家园云贷主要在世联行代理的项目上使用，今后使用范围还将慢慢扩大到其他项目上。

“第三方金融贷对于开发商来说，可以提高资金回笼的速度，开发商其实是很乐于接受的。”宏景花园辛经理告诉海都记者，低首付除了少部分由开发商垫资贴息，大部分都由第三方金融机构的“首付贷”来提供，基本上如果客户有需求，开发商都可以帮客户办理这一类业务。

担忧：

规模范围做大 担心出现“断供潮”

“首付贷”前景虽被看好，但也得到一些业界人士的质疑。

按照国家监管要求，传统银行不能发放首付贷款，不过就个人贷款和小微贷款来说，现在法律上没有此类禁令，“首付贷”有运行的“资格”。

但，如果“首付贷”规模范围做大，也潜藏着一定的风险。有行业人士担忧道，首付贷可能出现的最大风险首先在于房产断供。一旦购房者无法继续还款，就会形成坏账。“首付分期”的方法降低了购房人的违约成本，会让银行原来设计的风控防火墙失效，而互联网金融平台并没有银行的风控能力。如果首付贷的规模做大，而市场行情阶段性的下行，坏账率必然跟随提高，这可能导致“断供潮”，会进一步放大房地产市场风险。

此外，对于这一贷款项目所说的无需抵押和担保，业内人士也有不同看法，认为这只是个噱头，开发商在与业主签订的购房协议当中，必然涉及诸如违约或者无法还款时，该地产公司有权收回客户所购买的那处房子等。说白了，这是变相的抵押而已。