理财规划：

首先，要考虑所在地的消费状况，将之作为一个参考的常量。其次要看方小姐所要求的生活消费，这是一个可变量。 最后了解方小姐的生活目标，包括在何年要实现何种目标所需要在当时支付的金额等等。但目前，方小姐面临的是每月都是月光的困扰。解决这个问题，首先方小姐有稳定的工作收入，可以申请信用卡（例如可办理兴业信用卡金卡，每年刷满5次即可免年费，还有更多商户活动，享受更多打折优惠。另外也可以用信用卡积分兑换礼品），消费时可先用信用卡透支，有提前消费的观念，而每月的3000元可以有效利用起来，做个短期的理财投资，比如钱大掌柜，近期的七日参考年化收益率为3.56%，随时支取，且能够日日生息。最后在信用卡最后还款日时赎回还款，这样既能保证资金的流动性又可以让资金享受复利收益。

除此之外，方小姐也可以采取稳健投资策略，每月拿出500元配置平衡型基金进行基金定投，基金定投起点金额低，积少成多，以10%年化收益率来计算并连续12年投资，那将得到将近14万元的可观的投资回报。如果在此期间经济条件有所改善还可以加大每月定投的金额以获得更加丰厚的投资回报。如果方小姐对于风险承受能力较低，那也可以考虑零存整取定期，每月约定存入500元，约期一年，一年到期收益105元，这样日积月累，方小姐在多年之后就会有一定的储蓄存款，而不会是月光族了。