N海都记者 陈群

张先生今年32岁，在外贸公司从事进出口业务。妻子陈女士30岁，在一家民营企业工作。孩子刚9岁。因看到孩子在弹钢琴方面的天赋，张先生夫妇决定一心培养孩子特长，而陈女士拟专职在家带孩子陪孩子学钢琴。

令张先生担忧的是，自己年收入约10万左右，有五险一金，应当怎样规划资金呢？

目前，张先生有房子一套，没有房贷，定期存款10万元，活期存款5万元，每月家庭开销约4000元。

张先生理财目标：未来家庭收入会相应减少，如何保障家庭财产稳定；进一步改善风险规划，为妻子和孩子购买保险；为孩子储备教育费用等。

保障之余 让闲余资金增值

兴业银行漳州招商局开发区支行理财经理：巫屿

财务分析：

张先生年收入约10万，即月收入约8000元，其妻陈女士拟专职在家带孩子，每月开销约4000元，可结余约4000元，目前定期存款有10万元，活期存款5万元。整体上看，有一定的存款，但投资仅限于定期存款和活期存款，收益较低。

张先生考虑到接下来妻子做专职太太，家庭收入会相应减少，拟进一步改善风险规划，为妻子和孩子购买保险，为孩子储备教育费用等。根据目前情况，作为家庭经济支柱的张先生，应为自己购买一份万能健康险，以保障未来的家庭生活质量，再考虑妻子和孩子的保险。孩子现在已经9岁，将来的储备教育费用需提前规划。

理财规划：

1.家庭保险：建议保费支出不超过家庭年收入的20%，因张先生是家庭经济主要来源，建议张先生购买一份万能健康险（主险）+意外险（附险），保额在20万元左右，年支出约6000元，孩子因年纪小，自我保护意识较弱，建议购买医疗保险+意外医疗的保险保障计划，其次可以增加孩子的教育金保险，年支出约在4000元左右，其配偶因拟做专职太太，除每年需补交养老保险（年约4000元）及医疗保险（年约2900元）外，建议增加寿险及意外险，年支出约2000元。

2.储备教育费用：光靠教育金保险已远远不够后期的教育费用，增加教育储备资金，可考虑采用基金定投方式。以近10年我国指数型基金的平均收益约在6.49%来算，每月投资1000元，12年后可积累约30万元资金，解决孩子的教育费用问题。

3.原有资金保值增值：从张先生的资产配置看，家庭投资经验较少，建议可将定期存款投入银行理财，年收益约在5.0%，并在预留部分活动资金后适量投资股票或基金，以获取较高收益（建议走价值投资策略，尽量选择中长期持有）。

4.闲余资金保值增值：零散资金虽少，合理增值也能积少成多，存放于银行活期利率只有0.35%微不可见，但目前有不少银行推出小额理财，如兴业银行的“兴业宝”，起点金额只需1元，收益却在3%左右浮动，建议张先生可将备用资金及零散资金放在该理财产品当中，以获取较高收益。

增加家庭保障 储备教育基金

工商银行漳州龙江支行理财经理 徐丽玲

财务分析：

张先生家庭属于收入中高等的小康家庭，张太太及子女无购买保险，整个家庭保险保障不足。家庭可支配资产：10万元定期存款，5万元活期存款，未来家庭收入会相应减少，但是该家庭目前没有负债，除了每月的开支外，可以有更多的结余去做投资。

理财规划：

1.子女教育基金规划

张先生月收入为8000元左右，除每月生活开销4000元，结余部分除支付小孩的兴趣培养费用支出外，建议可以拿出部分资金做基金定投，建议以工行基智定投基金进行投资，长期下来还可以平均成本、分散风险。小孩目前正读小学，到读大学至少还要6到8年的时间，假设每月定投2000元，年化收益率在8%左右，8年后可以积攒一笔约26万的教育金，一方面解决孩子兴趣爱好的培养费用，到时候也可以作为大学教育金。

2.财富增值，理财投资

建议预留（大概3 个月的支出约1万元备用金）放置银行方便存取的节节高定期存款，既能有活期的流动性，又能享受定存的收益。张先生有定期存款10万元，建议转投稳健型理财产品，如工行增利系列或财富稳利系列的理财产品，产品期限选择相对灵活，收益稳定，风险适中。部分资金可投资目前市场上灵活配置的混合型基金，由基金经理进行专业的投资，可以获得更高的收益。

3.增强保障，储备资金

张太太没有收入来源，建议为其适当配置健康医疗及年金型保险，小孩子可适当购买针对少儿的险种，金额可以较少。另考虑到张先生作为家庭的顶梁柱，作为家庭收入的唯一来源，且长期出差，建议张先生购买意外险，如百万身驾等意外险，投资小保障大；孩子作为家庭最重要的成员，建议拿出一部分资金购买重疾型保险。