N海都记者 陈群

王先生今年28岁，和妻子两人工作都相对稳定，工资也不低，两人月收入约8000元，均有五险一金。家庭资产方面有房有车，无贷款。但两人都大手大脚，几乎是月光族，每月生活开销支出合计6000元，没有存款，现在他们计划在两年内生育小孩。想请理财师对家庭理财支招，使之增加家庭存款，为生孩子做抚育资金的准备，达到进一步保障家庭正常生活的目标。

多元配置资产 分散投资风险

兴业银行漳州芗城支行理财经理 沈小丽

财务分析：

客户的家庭月收入8000元，收入稳定，年收入为96000元，但由于两人资金缺乏统筹，家庭支出占比较高。由于客户家庭资产方面有房有车，无贷款，家庭经济压力较小，建议客户做好开源节流，减少日常不必要的支出，若客户每月支出控制在3000元左右，则每月有5000元节余，通过做好投资规划，可为生孩子做抚育资金的准备，实现进一步保障家庭正常生活的目标。

投资规划：

1.保险：王先生夫妇为家庭的主要收入来源，需要增加保障力度，避免一旦出现风险导致家庭收入来源中断，从而影响到整个家庭的规划。故建议配置部分保险产品（含重疾和意外险等），最好选择期缴型产品，这样不会一次占用太多的资金。建议王先生家庭每月拿出收入的10%购买保险产品。

2.基金定投：基金定投起点金额低，积少成多，通过长时间的定投分散市场风险，从而提升长期获利的机会，根据王先生夫妇的财务状况，建议王先生夫妇每月拿出收入的15%做基金定投，起到强制储蓄的作用。这样每月大概扣减1000元的资金用来购买基金产品，以10%的年化收益率来计算，并连续5年投资，到期本金收益和为96704元，月均增加411元收益，资产增值率为34.31%

3.股票：股票投资可在较短时间内获得较高收益且风险较大，考虑到客户短时间内投资回报要求较高，风险偏好和承受能力较强，建议客户适当配置一些权益类资产，提高投资回报，加速资产增值，但客户收入来源单一，无存款，建议客户股票资产配置比例不宜过高，基于王先生夫妇的财务状况，建议配置比例为10%，建议王先生夫妇每年拿出9000元左右投资股票。

4.银行理财产品：通过开源节流和投资规划，客户1年后的资金结余将超过5万元，建议客户配置部分固定收益类产品，推荐配置比例为30%~40%，保障投资基础稳定。客户可购买开放式理财产品，期限灵活且可滚动购买，投资较为简单方便，并且可每期取息，产品风险低，收益稳健。同时客户日常的闲置资金可存入兴业银行的钱大掌柜，日日升息，支取时资金马上到账，不影响日常资金周转。

保障和投资都不可少

浦发银行漳州分行理财师 杨沈霖

财务分析：

王先生夫妻两人工作稳定，收入稳定，有房有车，无负债。他们计划在两年内生育小孩，目标是改变月光族的现状，准备小孩的抚育金。

王先生夫妻要达到目标，最重要的是从现在开始，做到开源节流。第一步是节流，两人每月固定收入达到8000元，生活开支要控制在3000元以内，这就要求夫妻两人开支要有计划性，什么该花，什么不该花，什么可花可不花，每月初就要列出计划。第二步才是开源，每月节省出来的5000元就可以用来理财增加自己的收入。

理财规划：

王先生夫妻节省下来的5000元可以分两部分来理财：第一部分2000元可以做基金定投，定投时间就定在工资发完第三天好了。基金定投建议这样分配：40%购买股票型，30%混合型，30%指数型。这样如果股市行情没有太大的下跌，2年后小孩出生后就多了5万~8万元。现在银行的存款利息又下降了，所以第二部分3000元可以用来做点年金型保险，年金型保险具有时间长、保本、利息高、强制储蓄的特点，比如长城保险公司和浦发银行合作的年金险“金街5号”，网银上购买，起点1000元，2年之后自动返还，目前年化收益率5.4%，保本年化收益率3%。这也意味着王先生夫妻2年后每个月都有3000多元可以用。

保险规划：

王先生夫妻有车有房，单位也有交五险一金，车子的交强险、商业险应该也有交，但是那些重点是保障其他人，真的出事了自己反而没保，所以建议他们适当地给自己买一份意外险。