N海都记者 陈群

朱先生今年26岁，在市区工作，每月工资约6000元，年底约有20000元奖金，有五险一金，公积金每月1000元，目前公积金账户里有30000元。朱先生的父母住在老家，而他本人住在漳州市区租房，每月房租1200元，日常生活开支至少2500元。由于平时工作忙，也不懂理财，目前工资卡的存款约有10万。现在朱先生也想着要找女友结婚了，打算30岁的时候结婚，买套婚房，如何理财才能让今后的生活更加惬意？

稳健投资4年后购买新房

兴业银行漳州元光北支行理财经理 卢真

理财分析：

朱先生每月工资6000元，在漳州属于中高水平收入，扣去每月房租1200元，日常生活开支2500元后，月结余2300元，年底还有20000元奖金，另有10万元的存款。

理财建议：

由于朱先生4年后要购房，属于刚需，所以建议朱先生稳妥投资。因此，朱先生的资金可以分为四个部分投资：

1.10万存款投资中长期的稳健型理财产品，其中5万元投资银行理财产品，目前年收益率约在4%~5%，如天天万利宝理财产品，5万元投资型综合保险，3年以上的投资收益率约为5.0%，4年后10万元的本息约为12万元左右。

2.扣除日常的生活开支，每月可做2000元的基金定投，可以选择混合型、股票型投资基金（年收益率约15%~20%），4年后的本息约为15.4万元左右。

3.由于朱先生五险一金完整，扣除基金定投，每年还有3600元的结余，可以为自己投保意外伤害险，如人保寿险百万身价惠民两全保险，完善风险保障，提高生活质量。

4.每年有2万元的奖金，可将第一年的2万元奖金做比较灵活的投资，可随时支取，以备不时之需，如钱大掌柜或兴业宝（年收益率约在2%~4%），后三年的奖金可并入做中长期投资，4年后本息约为8.8万元。

四年后，朱先生的房子首付就有12+15.4+8.8+7.8=44万（4年后公积金账户的余额有7.8万可提出来追加首付款）。目前公积金可贷款35万，期限20年，按等额本息还款，每月还1985元；商业住房贷款20万，期限20年，按等额本息还款，每月还1309元，1985+1309=3294元,朱先生每月有1000元的公积金,扣除公积金，每月需还2294元，在朱先生的经济允许范围内。所以四年后朱先生可以购买一套价值99万(44+35+20)左右的房子做婚房。

趁房价低 先买二手房

浦发银行漳州分行理财师 杨沈霖

购房规划：

目前漳州的房屋均价在7000元左右，一套80多平方米的两房一厅，差不多要60万元，朱先生有公积金，首付只要20%就够了，也就是说只要12万就够了。

朱先生现在有10万存款，公积金账户里的余额有3万元，公积金可以提取出来做首付，所以朱先生可以贷款买房，首付足够了，还有1万元可以付契税。朱先生公积金贷款可以贷30万，余下的18万就用商业贷款，为了以后还款没压力，建议用等额本息还款，贷款30年，每月还款2260.93元。在这里，有两个选择：1.买二手房，不用装修，提包入住，省下房租费，等以后结婚前再装修一下就可以了；2.买期房，优点是可以按照自己的想法装修未来的婚房，缺点是要花更多的钱，而且要等一段时间之后才能入住。

理财规划：

建议趁现在房价相对较低，尽快出手买房。假设朱先生选择马上买二手房入住，那么他手里的10万存款就没有了，但是每月1200元的房租立马就省下来了，工资6000元，房贷2260.93元，日常生活开支建议降到1500元以下，这样的话每月就可以有6000-2300-1500=2200元盈余。其中的1200元可以做基金定投，股票型基金多买点，这样分配：40%购买股票型，30%混合型，30%指数型。如果朱先生30岁结婚，到时就有6万以上的收益了，行情好的话8~10万的收益也有可能。

另外的1000元就做活期理财，可以当做生活备用金，利息又是活期存款的10倍左右，建议把年底的资金20000元也投入活期理财中。等活期理财超过5万，就可以做固定期限的理财产品，利率比较高，比如浦发银行的“新客理财计划”，期限188天，历史年收益4.85%，到期收益达到1249元！这样理财的话，等朱先生结婚时，他的资产存款将有近15万元的盈余。