N海都记者 陈群

戴先生今年27岁，参加工作已经5年了，月工资约5000元，女朋友月工资约3500元。两人都有社保和养老保险。因为准备明年国庆前后结婚，打算在市区买房。目前看中一套100平方米的房子，总价约70万。两人加上父母的支持，有30万的存款。支付20万元首付，贷款20年，预计今后每个月需要还贷约3500元。

目前两个人都和父母居住，在平时支出方面，就是衣服和零花，两人一个月约支出2000元。戴先生想通过合理理财减轻还贷压力，同时希望一年后结婚，也攒下一笔育儿费。

开源节流 让资产积少成多

兴业银行漳州新浦支行理财经理 张舟永

理财分析：

戴先生每月收入5000元，女朋友月收入3500元，总收入8500元，两人月支出2000元，房贷支出3500元，每月结余3000元。目前剩余10万存款，从整体上看，并没有合理投资，这也会影响他未来资产的积累与增值。戴先生打算一年后结婚，另外，还想在婚后攒下一笔育儿费。根据他目前的财务状况，建议戴先生可把剩余的10万元适当配置银行稳健型理财产品。

理财建议：

戴先生应控制生活开支，增加储蓄，以应付将来结婚与教育金等大宗支出需求。对于每月的这些结余资金，他可通过合理的投资来实现财产的保值与增值，提高个人的财务自由度。

1.做好个人支出消费的规划：对于戴先生，个人消费开支不算大，但因考虑1年后结婚将有一大笔开销，所以建议他从当前开始做好支出方面的消费规划，控制开支，减少一些不必要的生活支出，增加每月结余。

2.零散资金的管理：对于平时的生活费用还未开支部分，建议戴先生平时做好零散资金的管理，可以将暂时闲置的资金放在“兴业宝”这类理财工具当中，既可享受活期的便利又可以享受3%左右的投资收益，也比单纯地放置于活期收益要高。

3.每月结余的具体理财规划上，建议戴先生可以将每月净收入的60%~80%转化为有较高收益的投资形式，如股票、基金等，但建议走价值投资策略，尽量选择中长期持有。例如戴先生可在每月收入中适当配置基金定投，每月结余的资金可做基金定投，起到强制储蓄的作用。假设每月拿出500元进行基金定投，以10%的年化收益率来计算，并连续投资12年，就有近14万元的资金，可作为小孩的教育储蓄。

保障规划：

整个家庭的规划，需要增加保障力度。故建议配置部分保险产品（含重疾和意外险等），最好选择期缴或月缴型产品，这样不会一次占用太多的资金。

稳健投资 增加保险保障

中国工商银行漳州九湖支行理财经理 朱燕卿

财务分析：

戴先生是一个典型的工薪阶层，根据每月收入和支出，和现有10万元存款看，有理财空间。根据戴先生目前情况，建议需增加保险保障，以保证未来家庭生活的质量。

理财规划：

1.资金规划：戴先生支付房子首付款后剩余的10万元存款，建议预留1万元备用金（大概3~5个月左右的生活开支），可放置于投资期限灵活、风险较低的货币基金。剩余9万元可投入银行较为稳健的理财产品，或是办理工行存贷通，只要每日营业末存款余额超过5万元，就可抵扣相应房贷利息，不仅保值增值，积累更多的财富，还可减轻房贷压力。

2.育儿规划：戴先生每月结余约3000元，二人又比较年轻，可采用基金定投方式配置股票型基金，每月定期定额储蓄资金，积少成多，享受长期复利带来的收益，可为以后攒下一笔可观的育儿费。

3.巧用信用卡：根据戴先生以后有装修新房的需求，建议可到银行办理额度高、手续费低的信用卡，如工行九卡合一的牡丹驾驶员通卡，拥有办卡有礼、终身免年费、消费分期长、一年仅需2.5%的分期手续费等九项功能，是以后理财装修的好伙伴。

4.保险保障规划：保险是保障家庭财富稳定的基石，只靠社保和养老保险是远远不够的，建议再补充一些投资小、高保障的意外险及重疾险，如工行的百万保驾两全保险和御立方保险，提高未来家庭保障，让家人生活后顾无忧。