N海都记者 陈群

吴先生是单亲家庭，今年38岁了，小孩今年5周岁。目前，吴先生每个月收入约7000元。由于他一个人得养孩子，又要供房子，大项硬性支出较多，每月生活开销3000元，还房贷支出现金2000元，还要10年才能还完房贷。

目前吴先生有活期存款4万元，定期存款10万元。吴先生的理财目标是如何理财才能既兼顾子女的费用支出，又能为自己的生活增加保障呢？

多元理财提高资金收益率

兴业银行漳州金峰支行理财经理 张天翠

财务分析

吴先生每月收入7000元，在漳州属于中高水平，在扣除2000元房贷支出与3000元生活开支后，每月结余2000元，每月储蓄率为28%，目前有定期存款100000元，活期存款40000元。从整体上看，储蓄占比较重，这会影响他未来资产的增值。

投资规划：

根据吴先生的家庭状况，储蓄存款占比较大，建议平日提高资金灵活度与利用率，4万元活期存款作为家庭生活的紧急预备金，可以把资金放入钱大掌柜，可随时支取，并且能够日日生息。建议定期存款的10万元可以取出购买银行理财产品，比如兴业银行开放式84天低风险理财产品，目前参考年化净收益为4.4%，保证家庭的财富坚实增长。

建议吴先生每月结余的资金可做基金定投，起到强制储蓄的作用。基金定投起点金额低，积少成多，假设每月拿出500元进行基金定投，以10%年化收益率来计算并连续12年投资，就有近14万元的资金，作为小孩的教育储蓄。具体基金的选择上应尽量选择规模大、业绩稳定的基金公司，在此基础上还可参考基金评级。

保障规划：

吴先生为家庭的主要收入来源，需要增加保障力度，避免一旦出现风险导致家庭收入来源中断，从而影响到整个家庭的规划。故建议配置部分保险产品（含重疾和意外险等），最好选择期缴型月缴产品，这样不会一次占用太多的资金。根据家庭保险规划的“双十定律”，一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额的10%，家庭保险额度应为家庭年收入的10倍。使家庭的保障体系更加健全。

指定账户规划教育金

招商银行漳州分行理财经理 张龙海

财务分析：

从吴先生的收入和支出看，目前家庭处于子女成长期，此阶段的理财重点在于子女的教育储备金。在家庭资金安全性及流动性方面，目前的流动性较高，投资过于单一，面对未来小孩的教育金及养老需求等，整体的收益偏低。作为家庭经济支柱，需要加强自身保障及资金的合理配置，实现资产配置的效益最大化。同时建议增加保险配置，借助保险的杠杆作用，提高退休生活品质。

投资规划：

1.合理安排流动资金的收益性

吴先生月支出方面，扣除按揭部分后剩余每月大概为2000元，按照漳州地区的生活消费水平，每月应对支出方面，建议其办理银行信用卡消费的方式，借助信用卡最长免息期的方式，改善流动性。同时建议按3~6个月的支出预留家庭备用金，可将活期的4万资金，投资灵活易支取的货币型基金或理财，如招商银行的招商现金A、朝朝盈、朝招金等(预期收益为活期的10倍左右)随用随取，提高收益。

2.设定指定投资账户，提前规划小孩的教育金

目前资本市场，经过大幅度的震荡调整，部分产品估值已经趋于合理，设定投资账户，其银行10万元的存款中，建议选择股票型基金或债券型基金、短期理财分比例配置。同时建议其根据自己的风险承受能力评估，每月拿出工资10%~15%比例，作为小孩的教育金的资金投资风险类产品，以分批每月基金定投的方式进行中长期投资，降低整体风险，并获得较大收益。产品可以选择招行五星之选基金、黄金定投等。

3.增加保险配置，提高退休生活品质

吴先生目前处于家庭的成长期，保障更需要综合考虑。工作上处于上升期，保障方面也需要注意考虑，从其个人情况来说，在重疾险方面，意外险、年金分红险可以进行补充，建议先将银行存款10万元中，拿出20%左右的资金作为首年的缴费，以期缴的方式依次对重疾险、意外险、年金分红险(规划小孩教育金补充的险种)进行配置，提高退休生活品质。

随着可支配资金的增加可适当加大中长期投资比例。以上建议随着客户自身风险承受能力以及资本市场等情况的变化，投资的比例和策略有所不同，建议该家庭定期到银行对自己的资产进行财富体检。