N海都记者 陈群

陈先生，32岁，小孩刚一周岁。目前家庭有现金16万元，购买了8万元货币基金和8万元股票。家庭月收入约11000元，年终绩效约有4万。家庭每月生活支出较大，自从孩子出生后，每个月都不够花，日常开销约4000元，房贷3200元，房租2000元，车贷2700元。新房明年5月交付。

分散投资风险 选择专业基金经理打理

兴业银行漳州分行营业部理财经理 颜文滨

财务分析：

陈先生收入和支出看，可使用的灵活现金流较少，孩子慢慢长大，应尽早为孩子做好教育金的储备。陈先生的家庭收入算中层水平，不过每月花销太大，而且现在股市波动较大，还是建议稳健投资，陈先生现有资金16万元作为投资，所以需要进行资产合理配置来支付每月的花销费用。

理财规划：

1.陈先生属于激进型投资者，但从现在股市行情来看，波动还是较大，所以要注意控制资金的投资比例。建议一部分投资中期理财，减少管理成本的同时保障流动性和收益性，再一部分可适当投资于股票型基金或混合型基金的类型产品。现在股市震荡较大，由于陈先生缺乏投资经验和时间，可以把一部分钱投资股票型基金或混合型基金，由专业基金经理进行打理，具体分配金额可根据刘先生的风险属性进行适当配制。另一部分建立紧急备用金，以“兴业宝”为例，这样既能保证资金的流动性又可以让资金享受复利收益。

2.陈先生的孩子刚满一周岁，而且明年5月交房，之后，每个月的2000元房租就可以一部分省下来适当配置基金定投，以基金定投形式配置，建议选择指数型基金进行投资，每个月投入1000元左右，以提高组合收益（参考年收益率约为20%），5年后约为103454.18元，积少成多，分摊成本，分散风险，到时候小孩上小学，也是笔不小的教育经费。

3.陈先生与妻子为家庭的收入来源，需要增加保障力度，避免一旦出现风险而导致家庭收入来源中断，从而影响到整个家庭的规划。故建议配置部分保险资产（含重疾和意外险等），建议商业险保费支出占工作收入的10%较合理，保额为他年收入的10倍为宜，建议投保意外险、定期寿险，另外还可根据身体状况和未来收入的增长适当补充和调整投保的险种和保险金额。并且考虑到陈先生有代步车，可购买新华“乐行无忧”保险或人保“百万身价”，可转移出行风险以及意外身故的风险。

合理规划 理财、教育、养老一举多得

工行漳州分行理财师 欧丽红

财务分析：

陈先生目前每月的支出大于收入，8万元的货币基金占比较大，目前只有单位三险一金保障不足，未来面临小孩教育费支出以及延迟退休。要提前规划,免除后顾之忧。

理财规划：

1.保障规划：陈先生今年32岁，正处于家庭的成长期，房贷、车贷比例大。夫妻单位三险一金保障有限,可以用每年年终奖4万元中支出2.1万元为双方各买一份30万元重大疾病附加60万元意外保险，保额要覆盖未还的贷款金额。可规避未来可能产生的意外和疾病风险。

2.投资规划：陈先生目前有8万元货币基金和8万元股票，建议拿出2万元的货币基金补充每月支出，3万元购买货币基金，作流动资金管理。投资6万元股票型基金和5万元债券型基金组合，按组合投资预期收益率7%计算，陈先生每年约有8000元的投资收益。可作为儿子每年的学费和培训费支出。

3.教育金、养老金规划：小孩刚1岁，未来面临一大笔学费的刚性支出，陈先生今年36岁，未来的退休年龄至少60岁以后。尽早为孩子做好教育金以及夫妻双方的养老金储备，可免除后顾之忧。新房交付使用后，不用房租支出，每月剩余1000元可做基金定投和每年的投资收益8000元可作为小孩每年的学费和培训费支出。每年的年终奖扣除2.1万元，夫妻双方的保费还有1.9万元，可为小孩购买一份15年交30万保额的工行工银安盛鑫如意寿险，每年3%复利计息。在小孩19到22岁每年领取2万元的大学经费，在小孩28岁时有现金价值42万元，可支取20万元作为小孩的结婚礼金。这年陈先生63岁，可支取22万元作为夫妻双方的养老金补充。还可选择继续投保按3%复利计息。需要用时再取。可谓一举多得。