N海都记者 陈群

苏先生夫妇，80后三口之家，明年想要生二胎。苏先生月入8000元，妻子月入4000元（均较稳定），小孩刚满3周岁，读幼儿园。目前家庭已卖掉一套房子，现金60万（未作任何投资）。原本有存款15万，目前投10万在股市，住房全款已付，轿车贷款三年，每个月还3000元，还要还2年半。家庭月支出约5000元。

希望做一些轻度激进的理财，关键是保证正常的家庭开支，孩子的抚养，手上的钱又不会因通胀贬值。

稳健投资 提高资产回报率

兴业银行漳州荣昌社区支行国家一级理财规划师 林伟

财务分析：

根据苏先生夫妇的家庭财务状况来看，可以承受一定风险的。但由于苏先生夫妇理财意识较为薄弱，资产投资回报率过低，建议适当增加理财投资。而从目前其家庭财务状况和理财目标来看，住房全款已付，需要筹划的是子女教育及二胎生育，解决自身的保障及家庭资产保值增值的问题。因此，建议苏先生夫妇应选择较为积极稳健的投资方式，建议选择一些中低风险的理财产品。

理财规划及建议：

1.子女教育规划：苏先生夫妇可以考虑从每月家庭结余的4000元中拿出1000元做基金定投，选择3~5只债券型基金、股票型基金和混合型基金进行组合，作为未来两个小孩的专项教育基金投资，实现中长期投资组合收益，保守预计复合年化收益率可达8%-10%。目前来看，苏先生夫妇正处于事业上升期，未来收入将会逐步增长，且2年半后车贷即结清，在控制好日常生活支出的情况下，可逐渐增加定投金额。

2.投资规划：苏先生夫妇目前现金流75万元。为避免造成利息损失，建议可将其中的5万元做一年期的定期存款。10万元购买兴业的现金宝1号，既保全了收益也兼顾了资金的流动性，年收益预计可达3500元。50万元可购买银行开放式理财产品，如兴业的惠盈84D平均收益4.8%，每84天自动循环滚动，每个投资周期收益约为5523元，省时省力。根据目前的股市行情，苏先生夫妇可将剩余的10万元投资于股票型或混合型基金，在承担一定风险的情况下获取更高的投资回报率，同时也使家庭资产结构和理财方式趋于合理化。

3.保险规划：家庭保障方面也予以关注，建议配置重疾和意外险等，可购买每人100元/年的消费型保险意外卡或人保百万身价等，提高应对风险的能力。

同时，给刚满3周岁的小孩配置一款教育金保险产品，年缴费4000元，交至18岁，合计缴费72000元，18~22周岁上大学期间每年可领取22000元，到25周岁时可一次性领取创业基金（婚嫁金）60000元，保险合同即满期终止。点滴积累，关爱成长，同时也有利于培养孩子从小理财的习惯。

注重保险并适度激进投资

浦发银行漳州分行理财师 杨沈霖

财务分析：

苏先生夫妇两年半内因为还要还汽车贷款，所以每月盈余有4000元，两年半后每月盈余有7000元，目前10万投资股市，还有65万现金可以投资。明年要生二胎，所以明年要备一部分钱（最少每月1000元）来应付小孩的开支。

保险规划：

苏先生夫妻有车有房，建议他们适当地给自己买一些重疾险和意外险，意外险比如浦发银行和中国人保合作的“百万身价惠民两全保险组合计划”，年交3050元，交5年，保障30年，30年后返还本金的125%，得到的保障是200万自驾车意外，120万公共交通意外和20万一般意外保障。重疾险可以投保阳光人寿的重疾险“阳光康瑞”，年交1万，交5年，保20年，保障轻症重疾15万，重大疾病75万，平安无事到期返还本金100.8%。

理财规划：

苏先生夫妇65万元可以分几部分来投资：10万元投资股票型基金，一只指数型，一只股票型，这个属于高风险投资；20万元可以投资激进一点的产品，比如投资依托资产计划；20万元可以投资收益中等的理财产品，比如浦发银行的理财产品“惠盈利理财计划”；10万元投资固定期限理财，比如浦发银行“新客理财计划”，188天历史年化收益4.65%，风险属于低风险；5万元就投活期理财产品，资金随时进出。

苏先生夫妇前两年半每月盈余的4000元其中可以安排2000元作基金定投。现在股市行情下调了一些，可以这样分配：30%购买股票型，30%混合型，30%债券型。剩下的2000元可以投到活期理财产品“天添盈1号”里面，等小孩出生了随时可支用。两年半后基金定投可以再增加2000元，活期理财月增加1000元。