N海都记者 陈群

朱先生今年26岁，在漳州工作满4年，工作稳定，有五险一金，月收入实领约有5500元。今年刚刚按揭买了一套期房，月供约3000元。由于现在私家车越来越普及，购买一辆车代步也纳入了朱先生的计划当中。

目前，朱先生有存款5万元，信用卡2张，额度都是2万元，自从开始还按揭后，（公积金计划一年提一次冲本金）朱先生可以说是不折不扣的月光族。虽然吃住在父母家，但外出和朋友聚餐吃饭是最大的消费。

最近天气渐渐冷，朱先生购车的想法更加强烈，计划2年内买一辆10来万左右的车，希望理财师帮忙支招。

控制消费提升财务自由度

兴业银行漳州私人银行中心理财经理 陈惠芬

案例分析：

朱先生工作稳定，月收入5500元，房贷月供约3000元，还贷占收入比重达54.55%，收入还贷比例已经较高。虽然经过几次降息，还款的压力会略有减轻，但每月还贷后的节余还要应付外出和朋友聚餐吃饭等消费，每月能留存为储蓄的十分有限。朱先生有5万存款，这在一定程度上可以减少流动性风险，但不利于资金的升值，加上又有2年内购车的想法，建议朱先生控制消费、增加生息资产的积累，提升财务自由。

理财建议：

建议朱先生当前存款5万元可以购买银行理财产品，理财期限应以中短期为主，建议可以考虑开放式的理财产品，资金使用更灵活。另外，建议每月可安排500~800元进行基金定投，强制储蓄。基金定投的起点金额低，平均成本，分散风险，积少成多，这部分资金可作为日后购车支出的准备。在当前市场行情不明朗的情况下，可选择“进可攻，退可守”的混合型基金，尽量选择规模大、业绩稳定的基金公司，在此基础上，还可参考基金的晨星评级。另外，建议朱先生的购车梦可以通过办理汽车贷款来实现，但不同银行贷款手续和费率差别大，且每家银行合作的品牌和车型各异，建议择优合作。以兴业银行汽车贷款为例，首付车身价的30%，另外70%的资金、购置税和车险可以通过贷款来支付，如果朱先生是已具备邀约额度的兴业银行信用卡持卡客户，那么他在2小时内即可知晓申请结果。

节流开源并巧用公积金

浦发银行漳州分行理财师 杨沈霖

买车规划：

朱先生收入稳定，有五险一金，每月工资除了房贷月供3000元，剩下的2500元都花在外出和朋友吃饭上面，是个月光族。朱先生计划2年内买一辆10来万左右的车，由于他目前存款不多，建议他到时做汽车分期贷款：首付3万，分36期还，利息总的不到7000元，每月还款2000元左右。

理财规划：

为了达成目标，建议朱先生要有计划地去开源节流。首先是节流：朱先生每月花在吃饭与外出上的2500元，可以争取控制在1000元以内，这样每月就有1500元剩下来了。然后就是开源：朱先生存款5万元可以做点低风险收益产品，比如浦发银行的“享盈新客理财计划”，188天，4.65%的年化收益，到期收益1198元，到期再做类似产品，2年时间可以收益4500元左右。朱先生每月剩下的1500元可以拿1000元做基金定投，按4∶3∶3比例分配股票型、混合型、债券型基金。朱先生每月剩下的500元就做点活期理财，这些钱可应付万一出现的支出困难。如果朱先生没打算短期再买房子的话，建议公积金一年提取一次不要还本金，拿来还利息比较划算。因为钱一直在贬值，贷款还的利息实际是越来越少的，每月少缴的房贷用来理财更能增值。

保险规划：

建议朱先生给自己买份商业意外险，增加安全保障，比如浦发银行“商旅套餐C款”，一年只要300元，每天不足1元钱，保障500万航空意外，100万元公共交通意外与100万紧急救援医疗服务。